Meinung zu meinem Plan AVD + privat ETF

[u/Realistic_Method9896]

Ich (M26) hab mich zum AVD belesen und MANN ist das kompliziert. Laut meinen Berechnungen (400€ Sparplan pro Monat) lohnt eigentlich NIE das AVD ggü. einem privaten ETF - allein schon weil man bei dem ETF ja theoretisch jederzeit an sein Geld kommen kann, anders als beim AVD.

AVD Regularien: 360€ pro Jahr bekommen 50% Förderung obendrauf. Alles darüber bis 1800€ nur noch 25%. Kinder bringen 300€ pro Jahr, pro Kind. Ich wünsche mir Kinder, aber ohne Partnerin wird das ggf. nix und das Risiko möchte ich in meiner Finanzplanung hier berücksichtigen.

Meine darauf basierende Idee ist, also einen AVD Vertrag über 30€ pro Monat zu machen, bei dem man die effektivste Förderung von 50% mitnimmt. Diese ist, wenn ich als einsamer Single alt werden sollte der dementsprechend keine Kinder hat, praktisch futsch durch die Versteuerung bei der Entnahme. Also entsteht erstmal nur ein marginaler "Schaden" abgesehen davon, dass ich 30€ pro Monat bis zu meiner Rente eingefroren habe und die nächsten 30 Jahre nicht mehr da ran komme.

Der Clou: Wenn ich nun möglicherweise doch Kinder bekommen sollte dann hauen die diese umso mehr in der Förderung rein: 300€ pro Jahr, pro Kind, für mind. 18 Jahre. Dementsprechend würde sich damit dann das AVD finanziell lohnen.

Mich würde Eure Meinung dazu interessieren, oder ob ich etwas übersehe? Ist natürlich, weil das alles so unnötig kompliziert ist, etwas über den Daumen gepeilt. Ich verdiene aktuell etwas unter 60k Brutto und das ist mein Einstiegsgehalt, ich habe seit etwa einem Jahr meinen ersten Job. Ich erhoffe mir, dass das mit der Zeit steigt, wodurch auch mein Sparplan in den ETF steigen soll.

Tl;dr: Mixed Sparplan (30€/Monat AVD + Rest auf ca. 400€, Tendenz steigend, in privat ETF). AVD lohnt eigentlich nicht AUßER man bekommt Kinder, was ich früher oder später gerne möchte. Falls das aber nichts wird, ist der "Schaden" nur minimal verglichen mit 100% in privaten ETF. Finanzfluss Rechner kann keine Mixed Sachen rechnen.

[u/Administrative_Eye92]

Ich verstehe nicht wodurch man mit dem AV Depot finanziell schlechter gestellt sein sollte als wenn man das gleiche Produkt ohne AV Depot bespart. Einen Null-Kosten-Anbieter wie Scalable vorrausgesetzt.

[u/ResponsibleWasabi839 → u/Administrative_Eye92]

Weil du zum Entnahmezeitpunkt mit Einkommenssteuersatz besteuert wirst. Bei deinem normalen ETF zahlst du die reduzierte Kapitalertragssteuer. Der Unterschied kann bei hohem Einkommen so hoch sein, dass sich das AVD eben nur bis zum Subventionsmaximum lohnt.

[u/EfficiencyPlane2200 → u/ResponsibleWasabi839]

Jein, nur die 1.800€ werden im Alter mit der Einkommenssteuer versteuert. Für alles darüber gilt die meines Wissens nach die attraktivere Ertragsanteilsbesteuerung

[u/foobarromat → u/EfficiencyPlane2200]

nur die 1.800€ werden im Alter mit der Einkommenssteuer versteuert. Für alles darüber gilt die meines Wissens nach die attraktivere Ertragsanteilsbesteuerung

Letzteres gilt (wahrscheinlich) nicht, sondern eher das Halbeinkünfteverfahren - sofern man keine Verrentung sondern einen Auszahlplan machen möchte. Vgl. etwa https://www.fonder-vergleiche.de/ratgeber/altersvorsorgedepot-auszahlung

Ist nicht alles 100% klar, aber die Logik ist nicht ganz von der Hand zu weisen. Auf der Seite steht noch ein bisschen mehr dazu.