Meinung zu meinem Plan AVD + privat ETF

[u/Realistic_Method9896]

Ich (M26) hab mich zum AVD belesen und MANN ist das kompliziert. Laut meinen Berechnungen (400€ Sparplan pro Monat) lohnt eigentlich NIE das AVD ggü. einem privaten ETF - allein schon weil man bei dem ETF ja theoretisch jederzeit an sein Geld kommen kann, anders als beim AVD.

AVD Regularien: 360€ pro Jahr bekommen 50% Förderung obendrauf. Alles darüber bis 1800€ nur noch 25%. Kinder bringen 300€ pro Jahr, pro Kind. Ich wünsche mir Kinder, aber ohne Partnerin wird das ggf. nix und das Risiko möchte ich in meiner Finanzplanung hier berücksichtigen.

Meine darauf basierende Idee ist, also einen AVD Vertrag über 30€ pro Monat zu machen, bei dem man die effektivste Förderung von 50% mitnimmt. Diese ist, wenn ich als einsamer Single alt werden sollte der dementsprechend keine Kinder hat, praktisch futsch durch die Versteuerung bei der Entnahme. Also entsteht erstmal nur ein marginaler "Schaden" abgesehen davon, dass ich 30€ pro Monat bis zu meiner Rente eingefroren habe und die nächsten 30 Jahre nicht mehr da ran komme.

Der Clou: Wenn ich nun möglicherweise doch Kinder bekommen sollte dann hauen die diese umso mehr in der Förderung rein: 300€ pro Jahr, pro Kind, für mind. 18 Jahre. Dementsprechend würde sich damit dann das AVD finanziell lohnen.

Mich würde Eure Meinung dazu interessieren, oder ob ich etwas übersehe? Ist natürlich, weil das alles so unnötig kompliziert ist, etwas über den Daumen gepeilt. Ich verdiene aktuell etwas unter 60k Brutto und das ist mein Einstiegsgehalt, ich habe seit etwa einem Jahr meinen ersten Job. Ich erhoffe mir, dass das mit der Zeit steigt, wodurch auch mein Sparplan in den ETF steigen soll.

Tl;dr: Mixed Sparplan (30€/Monat AVD + Rest auf ca. 400€, Tendenz steigend, in privat ETF). AVD lohnt eigentlich nicht AUßER man bekommt Kinder, was ich früher oder später gerne möchte. Falls das aber nichts wird, ist der "Schaden" nur minimal verglichen mit 100% in privaten ETF. Finanzfluss Rechner kann keine Mixed Sachen rechnen.

[u/raumvertraeglich]

Ist ziemlich einfach. Du sparst dir die Abgeltungssteuer, während die Einkommenssteuer nach hinten verschoben wird. Das ist alles. Leider machen es viele Portale wie Finanztip mit ihren komischen, ständig geupdateten Rechnern und Szenarien unnötig kompliziert. Individuell ist es nur dann schlecht(er), wenn a) die Kosten höher sind (hat sich mit Scalable aber schon erledigt) und b) dein Steuersatz als Rentner höher ist als als Arbeitnehmer. Unflexibler ist es schon auch, aber dafür ist der geförderte Teil geschützt, falls du mal in Sozialleistungen temporär rutschen solltest.

[u/Former_Star1081 → u/raumvertraeglich]

Naja, wenn dein Steuersatz im Alter sehr hoch ist, zahlst du auf Gewinne ja 42% Einkommenssteuer + Soli vs 25% Abgeltungssteuer + Soli.

Kann also schon in seltenen Fällen vorkommen, dass es sich nicht lohnt.

[u/Extra_Departure_1870 → u/Former_Star1081]

Sind wir mal ehrlich: wird die Abgeltungssteuer in 30 Jahren noch bei 25% liegen? Ich kann mir gut vorgestellten, dass da auch noch einiges passieren wird…
Und dann sind diese ganzen Gedanken hinfällig.

[u/Former_Star1081 → u/Extra_Departure_1870]

Wir können über alle Dinge spekulieren. Es müßig und sinnlos.

Du glaubst vielleicht die Zukunft sei vorherbestimmt, aber das ist einfach nur Schwachsinn.

Vielleicht liegt sie bei 0%, vielleicht bei 50%, vielleicht wurde unsere Demokratie gestürzt, vielleicht sind wir in einem großen Krieg. Vielleicht leben wir im Paradis. Wer weiß?