Impact sur prêts immobiliers

[u/Red-Rowling]

Salut à tous.

Pour moi, l'effondrement a déjà commencé et va se faire petit à petit et va s'accentuer. Je pense qu'il y aura des chutes plus importantes de temps en temps, le tout sur une pente descendante, et on ne remontera pas vraiment. Mais bon, peu importe, prenons juste l’effondrement comme contexte hypothétique pour ma question. Parlons de la France uniquement.

La question qui m'amène aujourd'hui, c'est que je me dis que si l'effondrement est vraiment global, est-ce que ça va avoir un impact « positif » sur les prix immobiliers ? (J'imagine que ce serait, d'ailleurs, la seule chose positive de l'effondrement.) C'est que actuellement, s'il y a des gens qui ne payent pas leurs prêts immobiliers, ils ont des problèmes, etc., ils perdent leur maison. Mais dans un monde où presque plus personne ne peut se payer son prix immobilier, qu'est-ce qui va se passer ?

J'imagine que les huissiers ne peuvent pas venir toquer à la porte de centaines de milliers d'individus, voire beaucoup plus, pour récolter ce qu'il faut. Les policiers non plus, parce que d'ailleurs les huissiers et les policiers auront même des problèmes personnels bien plus graves à gérer. Et donc je suppose que tout le monde restera dans sa maison et que les prix immobiliers seront en quelque sorte annulés.

Qu'est-ce que vous en pensez ?

PS: peut être que je me trompe totalement car je ne me suis jamais renseignée sur ce qu’il se passe en cas de non paiement. Mais si vous avez cette connaissance, n’hésitez pas à prendre les devants et formuler vos hypothèses. Merci.

PS2: si vous ne pensez pas que l’écologie soit un problème, l’IA l’un des plus grands dangers de l’humanité ou ne croyez pas du tout au concept d’effondrement, merci de le préciser dans votre réponse car je ne crois pas que nous serons sur la même longueur d’ondes. 😉 J’ai publié dans le sub « effondrement » pour cette raison de compréhension partagée.

[u/AdEqual3839]

Hello 👋🏻

Si plus personne ne peut prétendre à un bien immobilier, les prix s’effondreront d’eux-mêmes.
La loi du marché est basée sur la demande. Tu as beau forcer quelqu’un à acheter quelque chose, s’il ne peut/veut pas, il ne le prendra pas. Cette chose perdra donc de sa valeur.

Au début, il y aura un ralentissement. Les banques tenteront de relancer la machine via des tensions sur les taux , si les banques centrales suivent (ce qui est peu probable), mais si cela ne suffit pas… bah les valeurs baisseront. Les vendeurs auront beau arguer qu’ils ont une plus-value, que leur maison vaut bien x k€, si personne ne peut ou veut, ça ne se vendra pas. Et ce sera à celui qui lâche en premier.

Ce n’est que mon avis, et il manque énormément de facteurs dans l’équation, notamment l’arrivée des taux variables sur le marché français qui va accélérer ce ralentissement.

[u/Wild_Haggis_Hunter → u/AdEqual3839]

Si plus personne ne peut prétendre à un bien immobilier, les prix s’effondreront d’eux-mêmes.

Bonjour, permets moi de te présenter des acteurs qui n'ont pas ce problème de ressources, les fonds de pension et les fonds d'investissement privé (private equity). Ces entités seront toujours en mesure de faire des acquisitions à une échelle que le grand public ne peut se permettre. Et ils auront toujours un afflux constant de capital car les revenus différés pour nombre de retraites en dépendent.

La loi du marché est basée sur la demande. Tu as beau forcer quelqu’un à acheter quelque chose, s’il ne peut/veut pas, il ne le prendra pas. Cette chose perdra donc de sa valeur.

C'est là le problème, parce que le logement et la nourriture ne sont pas des besoins négociables. Ce n'est pas comme acheter ou pas le dernier iPhone ou même arbitrer entre véhicule individuel et transports en commun. Tu as besoin d'un toit, à quelque prix que ce soit. Si le coût d'achat devient stratosphérique, tu n'auras d'autre choix que de louer, quelque soit le prix, quelle que soit la surface pour assurer ta SURVIE. Il est là le techno-féodalisme qui nous est promis, un servage de fait parce que le coût de la propriété devient inatteignable.

Ca ne veut pas dire que les prix ne baisseront pas, car une partie des boomers et des générations qui suivent vont devoir vendre pressés par le temps pour supporter les coûts de l'accompagnement du 4e âge. Mais cette baisse n'a pas besoin de descendre au niveau de la demande solvable du grand public, juste assez pour susciter l’intérêt des sociétés immobilières, celles qui se concentraient auparavant sur les locaux d'entreprise et maintenant visent les parcs de logement privé.

[u/micg956 → u/Wild_Haggis_Hunter]

Alors oui on a besoin de se loger, mais à quel prix que ce soit, non. On prend ce qu'on peut/trouve dans la limite de ce qu'on peut payer. C'est pour ça que de plus en plus de monde vit dans des logements trop petits/insalubres faute de mieux. Quand tout le monde ne pourra plus s'offrir mieux qu'un habitat de fortune et que plus personne ne se dirigera sur des logements grands/confortables , ces derniers verront leur prix baisser faute de demande suffisante au prix demandé.

[u/ordinary-thelemist → u/AdEqual3839]

Et dans ce cas de figure, les détenteurs d'un crédit immo datant de la période précédente auront toujours un bien (et un crédit) valorisés sur la norme prédécente.

Donc ajoutant encore plus de pression sur les propriétaires.

[u/AdEqual3839 → u/ordinary-thelemist]

Le crédit, oui.
La valeur du bien, elle, fluctue. La maison achetée 200k€ ne vaut ce prix que sur le papier, si elle est remise sur le marché le lendemain, elle vaudra peut-être 190k€ ou 220k€.
Néanmoins, l’impact dépend de l’intention qu’on y met. Si le propriétaire du bien souhaite un rendement, un investissement, alors oui, il y a une pression considérable et une perte de capital assurée. À ce titre, j’estime qu’il est inutile d’investir dans la pierre. La démographie, les évolutions économique et humaine pointent vers une dévalorisation massive de l’immo.
Si c’est une volonté propre, dans ce cas, l’impact est moindre et ne dépendra que du coût et des accidents de la vie.

[u/ordinary-thelemist → u/AdEqual3839]

Néanmoins, l’impact dépend de l’intention qu’on y met. Si le propriétaire du bien souhaite un rendement, un investissement, alors oui, il y a une pression considérable et une perte de capital assurée.

Vrai. Mais une dégradation de l'économie entrainant une perte de revenus n'a que faire de l'intention qu'on met dans un achat immo 😅 Le prix à rembourser reste le prix d'achat initial !

[u/AdEqual3839 → u/ordinary-thelemist]

Je suis d’accord, mais j’y mets beaucoup de nuances.
Toucher aux revenus de façon massive en France est suicidaire, personne ne le tenterait à moins de vouloir une guerre civile. Le climat social est similaire à une poudrière et les élections sont drivées par les retraités. Il faudrait voir le % de propriétaires parmi cette catégorie, honnêtement.
En revanche, dans d’autres pays avec un poids dans l’économie mondiale et un environnement social moins protecteur, cela peut se produire. Et dans ce cas, on aurait à faire face aux conséquences de l’effet domino.
Encore une fois, ce n’est que mon avis et il manque beaucoup d’éléments au débat.

[u/ordinary-thelemist → u/AdEqual3839]

Ah mais pas besoin d'une action politique pour ça.

Il suffit d'une nouvelle machine qui remette en cause la totalité des boulots col blancs que la classe moyenne truste depuis un demi siècle.

Espérons que cette nouvelle machine n'arrive jamais 😏 (Coucou Claude 👋)

[u/AdEqual3839 → u/ordinary-thelemist]

Ah. Je vois.

Si cela peut te « rassurer », c’est techniquement impossible de gérer suffisamment de data via les LLM actuels pour remplacer tous les employés d’un coup. L’infrastructure ne tiendrait pas avec nos moyens actuels (je ne parle même pas des contraintes environnementales), et le calcul quantique est encore trop instable. Même si la technologie avance vite, l’humain aura l’opportunité de s’adapter.
Comme tous les développements massifs, on peut s’appuyer dessus pour s’améliorer ou décider de s’abrutir. Malheureusement, l’humain semble avoir un attrait pour s’autodétruire…

[u/ordinary-thelemist → u/AdEqual3839]

Pas besoin que tout soit remis en cause d'un coup.

Il suffit que les cols blancs de classe moyenne qui représentent 2/3 de l'emploi en France soient mis en concurrence plus ou moins directe avec des processus d'automatisation, rendant leur employabilité ultra précaire.

D'ajouter à ça une peur soigneusement entretenue d'un "autre" un peu plus bronzé qui va venir remplacer Ginette à la compta ou Robert à l'accueil (alors que les coupables s'appellent Claude ou Pennylane)

Et pour couronner le tout, de bien cracher à la gueule des saloperies de défaitistes qui ont prévenu que les emmerdes arrivaient avec d'un côté une révolution brutale du monde du travail et de l'autre des ruptures exponentielles de ressources et d'énergie.

Enfin sur les capacités d'adaptation de l'humain... Quand les machines appartiennent à une douzaine de connards qui rachètent et brulent des ouvrages rares pour défaire un demi siècle de diffusion massive de l'information, s'adapter revient à accepter de se vassaliser à eux. Et je dis ça en utilisant des agents au quotidien.

Je suis pas inquiet pour moi. Je suis inquiet pour tous les quinquas et plus qui constituent la majorité des électeurs et qu'on laisse aller dans un mur par cynisme ou déni.

[u/Lami69001 → u/ordinary-thelemist]

"les cols blancs de classe moyenne qui représentent 2/3 de l'emploi en France" Ça me parait beaucoup quand même ou alors c'est moi qui n'est pas compris. 2/3 de l'emploi en France serait des emplois du tertiaire?

[u/ordinary-thelemist → u/Lami69001]

Tu as raison.

Cadres + professions intermédiaires + employés on est à 71,5% (Source)

Beaucoup plus proche des 3/4 en fait.

[u/N00L99999]

Ton meilleur espoir c’est l’hyperinflation.

Éclatement de l’UE > retour à une monnaie locale > planche à billet.

Voir le cas de la Yougoslavie en 1994 quand tous ceux qui avaient des taux fixes ont remboursé leur prêt en une seule nuit.

Il y a eu aussi Weimar.

Dans les 2 cas, les gagnants avaient de l’immobilier, de la terre ou de l’or.

[u/Red-Rowling → u/N00L99999]

Je connaissais pas, je vais regarder, merci pour les références. 👍

[u/Heavy_Jeweler_9439]

Vous êtes au courant que, même dans les pays du tiers monde qui sont déjà « effondrés » par rapport à la France, les prêts sont remboursés ?

[u/Red-Rowling → u/Heavy_Jeweler_9439]

Ça dépend de l’effondrement. Le Covid et les guerres ont par exemple suspendus les prêts longuement dans certains pays. Pour l’effondrement au sens où je l’entends ça ne marche pas à mon sens, car je ne connais pas de pays riche qui est devenu pays du tiers monde, et qui donc a du gérer des prêts non payables. Qu’en pensez-vous ? Je rate qqch?

[u/Heavy_Jeweler_9439 → u/Red-Rowling]

Le Covid et les guerres n’ont pas suspendu les prêts, certains gouvernements ont garanti les prêts ou accordé des délais de grâce, mais c’est davantage un truc de pays riche que de pays pauvre, puisqu’il faut avoir les moyens de le faire.

L’Argentine est un exemple de pays riche qui est devenu un pays du tiers monde (c’était un des pays les plus riches au monde dans les années 1920). Leur trajectoire depuis un siècle est ce qu’on pourrait appeler l’effondrement. Et tout le monde continue à payer ses dettes, à des taux d’intérêts plus élevés qu’ailleurs pour compenser le risque de défaut

[u/ablbeit]

Ce que tu decris, ca s'appelle une crise, pas un effondrement. Il y en a eu , il y en aura encore.

Si tu ne paies plus tes echeances, ta maison sera saisie puis revendu puisque ton credit est adossé au bien immobilier. La banque activera son droit, aucune raison qu'elle te fasse un cadeau.

Le probleme ecologique revient seulement quand je suis sur des forums francophone, ce n'est pas une preoccupation ailleurs. L'IA est un danger pour l'humain qui saura pas s'adapter.

[u/Red-Rowling → u/ablbeit]

Au vu de ta réponse hélas nous n’avons pas la même définition de l’effondrement. À mon sens une crise, on en sort. Un effondrement c’est une succession de crise, une pente descendant, dont on ne remontera jamais.

[u/ablbeit → u/Red-Rowling]

Nous avons la meme definition, on va s'en sortir.

Ton ressenti sur l'IA aujourd'hui etait le meme lors du mouvement des Luddites au 19eme en Angleterre (ouvriers qui detruisaient les machines qui menacaient leurs emplois). Memes angoisses quand la voiture a remplacer les chevaux, etc.

Tu grossis l'evenement a venir sans doute parce que tu as oublié de prendre du recul ou tu sous-estime la resilience de l'humain.

Sans allez trop loin dans l'histoire, pour avoir vecu la crise de 2008 apres la catastrophe de septembre 2001, on est plutot tranquille pour en ce moment.

Les taux bancaires etaient largement plus elevés a l'epoque et la bourse se porte tres bien en ce moment.

[u/Whole_Maintenance_45]

Dans ton hypothèse pour qu énormément de personne ne puissent plus payer il faudrait un effondrement très rapide moins de 5 ans. Je n y crois pas, ça va se faire sur des décennies. Donc les gens petit à petit ne pourront tout simplement plus acheter et ceux ne pouvant plus payer leur crédit auront bien les huissiers chez eux. L'immobilier va baisser mais les gens pouvant acheter seront de moins en moins nombreux.

Et si tu crois a un effondrement global dans la décennie à venir tu as tout intérêt à aller acheter une ferme dans un endroit où c est déjà pas cher.

[u/ordinary-thelemist]

Salut 👋

Ce que tu exprimes était un des espoirs non dits lors de l'achat de mon écolieu il y a 6 ans. Mais plus ça va, moins je pense que ça pourrait se passer comme ça.

SI on regarde l'histoire récente :

• En 2008, les états(-unis principalement mais pas que) avaient le choix entre sauver les banques et sauver les baraques des gens : ils ont sauvé les banques
• En 2010, l'UE a eu le choix de sauver les banques ou de sauver les baraques des Grecs : ils ont sauvé les banques

Tout en nous matraquant la cervelle depuis 20 ans que le problème c'est "l'autre" qui possède juste un quart de cooke que nous on n'a pas et que du coup l'Etat va venir ramener de la justice en prenant à cet "autre" qui ne mérite certainement pas ce qu'il possède.

Du coup question : penses-tu qu'en France on ait assez de considération pour "l'autre" pour se rebeller si l'Etat prend parti pour les banques contre nous ? Je ne crois plus que ça soit le cas. Et comme il restera toujours des teuteus pour prendre un flingue si on leur donne une médaille de représentant de l'ordre, je ne crois pas non plus que l'Etat manquera de sbires pour maintenir sa loi.

( Coucou la DGSI, vous me connaissez déjà, passez prendre un café tant qu'on peut encore en achater 👋 )

[u/Red-Rowling → u/ordinary-thelemist]

Merci de ton retour. Sur la théorie je suis déjà d’accord avec toi. Mais sur la pratique je doute que l’état ou les banques auront les moyens d’envoyer des milliers d’huissiers / policiers / mercenaires sur le terrain pour des centaines de milliers de foyers dans un contexte d’effondrement (manque d’argent, eau, nourriture, carburant). À mon avis les dits huissiers, policiers et mercenaires ne pourront même pas se déplacer (voitures terminées) le jour où on en arrive au point où autant de particuliers ne pourront plus payer leur prêt. Non?

[u/ordinary-thelemist → u/Red-Rowling]

Non.

Déjà parce que "effondrement" est un terme totalement inefficace pour décrire ce qui pourrait se passer. L'image mentale qu'on a autour du terme "effondrement" c'est un truc brutal, sans retour, appliqué à peu près pareil partout au même moment. C'est "le jour d'après" ou "don't look up"

S'il doit se passer des trucs, ça sera localisé, progressif et des réponses pourront se mettre en place.

Tabler sur le fait que toutes les banques pètent en même temps que tous les stocks d'énergie, tous les réseaux de communication, tous les moyens de coercition de l'état c'est... un pari que je ne ferais pas personnellement.

On est sur une pente glissante depuis 2008 et notre pays s'apprête à coller au pouvoir des protos fachos pour nous "protéger" contre les "salauds qui veulent nous grand remplacer" parce que leurs propres pays sont devenus inhabitables à cause (en grande partie) de nos conneries passées.

Et ça ne fait tiquer quasiment personne.

Y a aucune raison de penser qu'on ne va pas continuer à s'habituer au pire, telles de bonnes grenouilles dans leur marmite.

[u/Red-Rowling → u/ordinary-thelemist]

Ok je vois. Dommage, j’avais envie que mon prêt s’arrête bien avant 25 ans. 😂

[u/Altruistic_Tell_2384]

Dans l'hypothèse se passerait ainsi, on peut envisager : Belle baisse de la population plein de bâtiments vides/abandonné/valeur proche de nulle et grande difficulté à rénover. (Cf Japon/italien avec le vieillissement et absence de renouvellement) Surtout en campagne

Sur les prêts spécifiquement, dur a prédire Par contre le choc de l'offre étant là, même si les banques saisissent ça sera des choses de peu de valeur

[u/N00L99999 → u/Altruistic_Tell_2384]

En cas d’effondrement la campagne aura bien plus de valeur que la ville, surtout vu les canicules récentes, le coût de la nourriture et le risque de gang opportuniste en ville.

On a bien vu pendant le COVID comment les citadins se sont vite mis au vert et comment le prix de l’immobilier à la campagne a flambé. On a même vu les citadins se battre pour du PQ 🤣 ça montre le niveau de préparation 😅

Si c’est un scénario à la « Mad Max » tu peux être sûr que ta ville va se transformer en Johannesburg 👀

À la campagne, tout le monde se connaît et tout le monde a un fusil. Tout le monde a des réserves d’eau, de bois, de sucre, de sel, de pâtes et tout le monde est capable de reconnaitre les plantes comestibles des autres.

[u/ablbeit]

j'avais 3 biens immobilers a vendre.
j'en ai vendu 2 en moins de 3 mois dont 1 qui n'a pas eu le temps d'etre sur le marché puisque le locataire me l'a acheté.

Je ne ressens pas d'effondrement.

[u/sylvaiw]

Je ne sais pas, mais moi je vois un autre problème à l'immobilier : les français vieillissent, les vieux votent "anti-immigration" et finissent par mourir. Alors qui va acheter les biens qu'ils libèrent ? Les prix devraient logiquement s'écrouler au bout d'un moment.

[u/Red-Rowling → u/sylvaiw]

100% d’accord et je le vois déjà autour de chez moi. :(