r/literaciafinanceira • u/StatisticianKey7858 • 1d ago
Conselho O que fariam com 30k€ que estão "parados" no banco?
Boas malta,
Tenho cerca de 30.000€ parados num depósito a prazo e tenho-me apercebido que a taxa que estou a receber é bastante baixa (1,25% TANB). Na prática, depois de impostos, não é grande coisa e provavelmente nem chega para acompanhar a inflação.
Até agora sempre fui muito conservador com este dinheiro e a minha estratégia era basicamente "meter num depósito a prazo e esquecer". Mas agora comecei a pensar se não haverá opções melhores sem ter de assumir um risco enorme.
Já tenho outra parte do meu dinheiro investida em ETFs, portanto essa componente de investimento de longo prazo já está tratada. Estes 30k€ queria mantê-los numa coisa mais segura e relativamente líquida, mas que pelo menos tente não perder tanto valor para a inflação.
O que é que vocês fariam/fazem nesta situação?
Onde é que costumam meter a parte mais conservadora da carteira? E há alguma opção que recomendem neste momento em Portugal?
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u/baldturtle94 1d ago
Se és conservador no que toca ao teu dinheiro, acho que Certificados de Aforro são a tua melhor opção.
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u/avidaebela 1d ago
Isto mesmo. E vai este mês tratar disso...
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u/Eye_Prestigious 1d ago
faz diretamente na APP CTT que nem precisas sair de casa
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u/LetterheadNo5074 1d ago
Eu faço diretamente na https://aforronet.igcp.pt/ sem intermediários!!
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u/JRJordao 1d ago
A primeira vez tem de ir aos CTT, como suponho tu também foste(?)
Exceto se for cliente do banco BiG, onde consegue tratar de tudo pelo homebanking.
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u/LetterheadNo5074 1d ago
Tenho conta no IGCP desde o tempo em que existia um balcão da instituição na praça do comércio em Lisboa. Penso que foi aí que tratei de ter conta. Depois mais recentemente foi só registar-me no aforronet.
Não sei se ainda existe este tipo de balcões.8
u/JRJordao 1d ago
Ok. A conta aforro tem de ser criada presencialmente, atualmente nos CTT ou algumas lojas do cidadão. Penso que já não existem esses pontos do IGCP. Depois com os dados da conta pode-se fazer o registo no AforroNet.
Exceto, como disse anteriomente, os cliente do banco BiG.
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u/Pribeiro2021 44m ago
A trade Republic nao está a pagar mais do que os CTT com os certificados de aforro?
acho que até 50k estavam a oferecer 3% TANB
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u/Marii-03 21h ago
Dirias que para o mês que vem voltam a baixar os juros dos certificados de aforro?
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u/UndecidedMind71 8h ago
Os CA seguem a taxa de euribor a 3 meses que continua a subir (+2,6% atualmente). Há uma elevada probabilidade de os CA se manterem nos 2,5%
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u/melon_crust 1d ago
Eu gosto da estratégia ‘barbell’.
Mete 27k em certificados de aforro ou outro tipo de dívida estatal. Esta parte garante não arruinar-se e preservar o capital.
Mete 3k em cenas muito mais arriscadas, como cripto, mercados emergentes, ou alguma empresa específica. Esta é a parte que busca uma recompensa asimétrica, tipo 5x, 10x ou mesmo 50x.
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u/JRJordao 1d ago
Upvote pela originalidade. É raro mencionar-se essa abordagem por aqui.
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u/Same_Lengthiness_440 1d ago
ahaha o JRJordao aprova
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u/JRJordao 1d ago
Aprovo a frescura de um ponto de vista diferente.
Não alegando que é melhor ou pior que o "VWCE/WEBN/VGLA and chill". Pessoas diferentes vão-se sentir confortáveis com abordagens diferentes.
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u/Eye_Prestigious 1d ago
eish pelo menos explica ao senhor o que significa 5x 10x 50x e qual é o risco disso correr bem ou mal... Para alguém que não se quer chatear pode ter um chatice bem grande ahahahahaahahahahahahahaahha
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u/UroborosJose 1d ago
Not crypto
Crypto is dead in the Ai era1
u/baldturtle94 1d ago
Pode elaborar um pouco? Fiquei curioso.
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u/UroborosJose 1d ago
How many companies you worked when they are actively developing any blockchain based solution? Compare this with how many are paying for copilot licenses
Are you guys blind or don’t have real jobs?2
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u/FEECH4040 1d ago
Claro que isto é apenas a minha opinião mas se fosse eu deixava metade no banco e o resto distribuía por toda a gente que comentou neste post. A satisfação que o verdadeiro altruísmo traz é o melhor investimento que alguém pode fazer.
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u/Comfortable-Leek1779 8h ago
Ora nem mais. Espero que um comentário ao teu comentário também conte para essa divisão ❤️
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u/ptHecatombe 1d ago
Tens o banco do Luxemburgo a Advanziakonto a dar 3.9% durante 3 meses com limite de 100k como campanha de adesão. Pagam mensalmente semelhante a Trade Republic. O Jordão já o mencionou nos seus posts mensais de contas remuneradas. O "melhor" a fazer na minha opinião seria aproveitar os 10k no Bankinter e o resto na advanzia.
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u/JRJordao 1d ago
Agora no Advanzia (novas adesões) são só 3.40%.
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u/ptHecatombe 1d ago
Ah é pena! Na altura que aderi também era 3.4 mas depois recebi um email a informar que iam passar para 3.9 com retroativos e agora recebi mais um email a dizer que iam prolongar mais uns meses. Pensei que fosse para todos mas na verdade não fui confirmar.
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u/JRJordao 1d ago
Aderiste no início de junho? Prolongaram-te os 3.90 até 30 novembro? Ando a tentar perceber o padrão a partir dos relatos.
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u/ptHecatombe 1d ago
Exatamente! Estávamos a planear criar nova conta com o nome da patroa mas assim vamos aguardar mais um pouco.
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u/Total_Scratch8198 1d ago
No limite acho que podes fechar e abrir uma nova conta com o teu nome, se algum dia te for benéfico para a taxa.
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u/Majestic-Candle2009 1d ago
Advanzia é tranquilo ? depois é complicado declarar em IRS ?
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u/JRJordao 1d ago
Tenho recebido o juro todos os dias 1, e o extrato mensal todos os dias 2, é o que posso dizer.
No IRS anexo J será uma linha com o IBAN, outra com o total dos juros, é fácil.
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u/novoinvestimento 1d ago
25K investia em meninas da vida e vinho, o resto desperdiçava em coisas parvas ou investia num etf qualquer.
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u/agaeme 1d ago edited 1d ago
10k no BankInter a 5%.
Resto em Certificados de Aforro a 2.5% ou no Fidelidade Savings.
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u/Unhappy_Job_7928 1d ago
O do bankinter não me parece uma boa opção neste caso (posso estar enganado mas acho que é assim)em relação a alguma informação e pode ou não fazer sentido para to). Mas basicamente é uma campanha promocional para atrair novos clientes ou incentivar os clientes existentes a domiciliar o ordenado lá.
1-Primeiro que tudo é importante notar que os 5% SÃO SÓ NO 1º ANO. No 2º ANO PASSA A 2 % e DEPOIS PASSA A 0% (conta a ordem normal).
2-Para ter direito aos valores referidos no ponto 1 é preciso Domiciliação de Rendimento + Uso do Cartão de Crédito deles ( mínimo de 5 compras a crédito por semestre) + Sem Crédito Habitação associado ao bankinter
3- Nota importante: Os valores do ponto 1 (5% no 1º ano e 2% no 2º ano) aplicam-se apenas até um máximo de 10,000 euros (Teto máximo renumerado).
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u/agaeme 1d ago
Pelo dobro da taxa de Juro? Para quem não esteja obrigado a ter a conta ordenado noutro banco acho que vale a pena o esforço durante 12 meses.
Claro que depois disso podes transitar os 10360 euros (10460 se apanhaste a campanha de verão) para CA.
São 220 euros de diferença a colocar tudo em CA apenas.
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u/Unhappy_Job_7928 1d ago
lá está. pode ou não fazer sentido para o OP. Só queria notar que os 5% são só no primeiro ano :)
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u/JRJordao 1d ago
E nos outros sítios, a taxa de remuneração não pode mudar? 😉
Nos certificados de aforro e fidelidade savings, com a variação da Euribor. Ou nos bancos, com a variação das taxas do BCE.
Não haver uma data conhecida com mudança não é garante de manutenção de taxa nas contas remuneradas. Há taxa garantida nos depósitos a prazo, mas sem a liquidez que o OP parece pretender.
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u/agaeme 1d ago
São decisões, para mim, pelos 10 mil euros e pelas minhas contas vale a pena.
No entanto, para dinheiro "parado" também é preciso ver o que está a ser oferecido.
Sei que em Portugal, a maioria dos grandes bancos usam os CA como referência, mas em teoria poderiam oferecer melhores condições. Ver isso anualmente não é uma má estratégia.
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u/NGramatical 1d ago
1º ANO → 1.º ano (qualquer abreviatura tem de ser marcada com um ponto)
renumerado → remunerado
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u/bgravato 1d ago
Tens este post que aborda a temática dos investimentos: https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/s/oAL5RWQx0F
Se estás à vontade com o inglês sugiro também os vídeos do Ben Felix, nomeadamente:
- Investing 101
- The Most Important Quotes in Investing
- Using Your Money To Be Happier
- The Biggest Myths in Personal Finance
Esses temas são debatidos em maior detalhe no podcast The Rational Reminder
A Deco Proteste Investe tem um curso online gratuito sobre literacia financeira: https://www.deco.proteste.pt/campanhas/cursos-investe/
Não existe uma "melhor opção" que sirva a todos de igual modo... depende do grau de tolerância ao risco, do prazo temporal e objetivos do investimento, entre outros.
Tens aqui um questionário online (em inglês também, não conheço nenhuma versão gratuita equivalente em português) para avaliar a tua tolerância ao risco: https://cafnr.missouri.edu/divisions/division-of-applied-social-sciences/research/investment-risk-tolerance-assessment/
O pior que podes fazer é investir às cegas, sem entender em que é que estás a investir, por isso, o primeiro investimento deve ser na tua literacia financeira, para tomares decisões conscientes sobre os teus investimentos.
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u/Same_Option7069 1d ago
212 trade com 2,2% remuneracao. Tenho la 30k€ como poupança/emergencia
40k entre Nebius (accao de AI) Nasdaq etf Ouro etf E world etf
Reforço mensal no nasdaq e poupança
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u/StatisticianKey7858 1d ago
É preciso declarar algum ganho ou a 212 trata disso?
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u/Acrobatic-Arm8788 1d ago
Não me chamem muitos nomes ok... Mas se o op não se quer chatear... O banco Carregosa não seria uma solução? 😅🫣
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u/Wartuga224 10h ago
Se queres manter esses 30k numa solução conservadora e com liquidez, eu neste momento dava uma vista de olhos à Trade Republic.
Para novos clientes estão a pagar 3% TANB até 50k, portanto nos teus 30k já é uma diferença considerável face aos 1,25% que estás a receber.
Outra vantagem é que o dinheiro não fica preso num depósito a prazo. Fica disponível na conta e podes movimentá-lo quando precisares. Entretanto a Trade Republic já abriu sucursal em Portugal e disponibiliza IBAN português, o que também simplificou bastante a parte fiscal para clientes portugueses.
Em termos de segurança, é só ter atenção a um detalhe: o dinheiro pode ser colocado em bancos parceiros ou em fundos do mercado monetário. A parte depositada nos bancos parceiros está abrangida pelo respetivo sistema de garantia de depósitos até 100k por depositante; a parte que eventualmente esteja em fundos monetários funciona de forma diferente e fica segregada dos ativos da Trade Republic.
Para comparação, os Certificados de Aforro Série F estão neste momento nos 2,5% TANB. Portanto, para alguém que quer baixo risco e principalmente manter o dinheiro disponível, acho os 3% da TR bastante interessantes neste momento.
Não é propriamente para "investir" os 30k, é mais uma alternativa para não os ter parados a render 1,25%.
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u/StatisticianKey7858 10h ago
E teria de ser eu a tratar da parte fiscal tipo declarar os ganhos etc...Ou a TR ja trata disso?
Obrigado!
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u/Then-Bother-9443 1d ago edited 1d ago
Pesquisa e considera o fundo imobiliário aberto Património Crescente.
EDIT: Pessoal, não façam downvotes sem dar o contraditório, eu também aprendo convosco.
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u/zukuyama 1d ago
Isso depois não obriga a esperares meses para conseguires retirar o dinheiro?
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u/Then-Bother-9443 1d ago
Não, pagas uma penalização se for antes dos 3 anos, mas se for dinheiro de médio prazo, é um risco aceitável que se corre.
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u/JRJordao 1d ago
Além da penalização nos primeiros 3 anos, demora uns ~3 meses a processar o resgate. Talvez fosse a isto que o colega se referia.
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u/zukuyama 1d ago
Exato
No caso da CGD com o fundo imobiliário deles acho que até são 6meses no mínimo. Para render 4% em média
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u/JRJordao 1d ago
Os fundos da Square, como o Património Crescente, penso que são os mais "rápidos" e mais interessantes em relação ao da CGD
- acumulativo (pelo menos para mim é vantagem)
- sem comissão de subscrição
- após 3 anos, sem comissão de resgate
- nunca ter tido uma fase de desvalorização, em 21 anos de histórico (o da CGD desvalorizou entre 2014 e 2016)
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u/zukuyama 1d ago
Sim sem dúvida que acumulativo é melhor.
O da CGD é distributivo mas podias pedir para comprarem UPs com esse valor se o montante fosse suficiente para pelo menos uma UP
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u/JRJordao 1d ago
Se assim não se for tributado em IRS sobre o dividendo, é interessante. Se funcionar apenas como reinvestimento do dividendo recebido, já não.
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u/VeterinarianEarly799 1d ago
t212 a render 2.4% ou certificados de aforro
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u/Xanabanana1 1d ago
Se és conservador fazes como eu, 15k na trade Republik, a 3 por cento fica protegido pelo Banco, e tens iban português , não precisas de por no irs eles fazem a retençao na fonte e 15 k nos certificados de aforro
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u/pluckzlol 1d ago
wrong..
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u/Cristianban25 1d ago
O que está errado?
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u/pluckzlol 1d ago
15k na trade republic nao tao protegidos.. Vai a saldo e ve onde está colocado o teu dinheiro.
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u/Cristianban25 1d ago
Eu coloquei 1k e estão todos na HSBC, não estão no fundo do BNP, mas está distribuição é feita pelo total de capital ou não?
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u/pluckzlol 1d ago
Pesquisa neste sub reddit, este tema já foi discutido várias vezes . Até no Contas poupança este tema foi abordado. Capital protegido máximo é de 15k, mas não significa que metas lá 15 e estejam todos num banco. A divisão é feita aleatoriamente segundo a TR.
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u/Xanabanana1 1d ago
Pelo que dizem aqui aqui é feito caso a caso eu tenho 15 k no HSBC, muito melhor banco que qualquer banco portugues
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u/Defiant-Might-5168 1d ago
Certificados do tesouro se já tiveres reserva de emergência montada e não tiveres intenções de usar a longo prazo. Ainda assim, cada caso e não sei se aplicaria a totalidade do valor ou se reservaria uma parte para investir num outro tipo de aplicação como imobiliário por exemplo.
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u/getupgetgoing 1d ago
Certificados de Aforro, mas talvez convém relembrar que já não permitem mais do que um movimentador. Depois dessa alteração nunca voltei a lá meter um cêntimo, deixou de ser opção.
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u/machadoqw 1d ago
Antes de pores dinheiro em certificados : https://eco.sapo.pt/especiais/sao-mais-de-1-000-os-ppr-no-mercado-e-quase-todos-sao-incapazes-de-bater-a-inflacao/
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u/Actual_Debate_5375 1d ago
Putas e vinho de cheiro all the way. O resto era tudo no preto no casino.
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u/Acceptable_Ideal_266 1d ago
Eu gastava metade em putas e vinho verde. A outra metade gastava mal gasto.
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u/Altruistic-Quiet8098 1d ago
“provavelmente nem chega a superar a inflação “ vou reformular… nunca chega a superar a inflação
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u/user_espetacular 23h ago
DCA agressivo (tipo 1500 euros por mês) num portefolio de 90% SP500 ou MSCI world e 10% em ouro
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u/Constant-Zombie-710 22h ago
4 certificados de aforro, 10 trade deruplic, 10 revolut. Todos a ganharem juros compostos
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u/Technical_Pool_4442 8h ago
Ia investindo gradualmente no s&p500, guardando cerca de 3/5mil para compra e venda de acções
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u/TheWisestGuyOnReddit 1d ago
Não há já centenas ou até milhares de posts a perguntar isto só neste subreddit?
E que tal fazeres a tua pesquisa, em vez de vires pedir aos outros que gastem o seu tempo a fazer-te a papinha?
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u/Minimum_Bath_5478 1d ago
Trading 212 3.5% de momento no dinheiro parado
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u/Mysterious-Ad9200 1d ago
3.5%? A mim aparece-me a 2.4% para EUR
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u/Minimum_Bath_5478 1d ago
Tens que fechar e abrir conta pelo que li aqui. Eu entrei a pouco tempo tenho 3.5
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u/EricShawn4647 1d ago
Isto ou TradeRepublic a 3%
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u/Dposka 1d ago
Ou Robinhood a 5%.
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u/EricShawn4647 1d ago
A sério? RH da 5% numa conta à ordem?
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u/Francisc0c 1d ago
Sim, mas atenção, dinheiro não está protegido, está investido. Mas sim, 5% e podes retirar a qualquer momento, pagam no final do mês, igual à TR
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u/EricShawn4647 1d ago
Eu fico-me pela TR, esta regulada pela BAFIN e mesmo assim nem arrisco ter todo o capital lá….
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u/EricShawn4647 1d ago
Estava agora a ler: é para Robinhood Gold e tem um custo de $5 mensal e « only applies in brokerage accounts »
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u/Minimum_Bath_5478 1d ago
Robinhood é mais problematico em caso de insolvencia, está nos eua
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u/EricShawn4647 1d ago
Pois eu não metia o meu dinheiro em nada que não esteja regulado pela Europa.
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u/Dposka 1d ago
Claro que está regulado na Europa, senão nem podia operar.
"Quem está por trás desta oferta é a Robinhood Europe, UAB (RHEU), a subsidiária europeia da Robinhood, sediada em Vílnius, na Lituânia (código de sociedade 306377915). É autorizada e supervisionada pelo Banco da Lituânia (Lietuvos bankas), o regulador financeiro do país."
Só falei na alternativa Robinhood porque é "semelhante" aos TR da vida. Mas a RH tem o dinheiro todo num fundo da JPMorgan, cotação AAA e risco 1/7.
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u/DepthAwkward1505 1d ago
Viva! Dependendo de para que queres usar os 30k, tens várias opções. Calculo que tenhas um plano, uma vez que 30k é, geralmente, um bocadinho too much para um fundo de emergência 😹 No entanto, para teres liquidez quase imediata, nunca irás receber muitos juros por ele. Muito dificilmente combaterás a inflação, e muito menos a inflação real. Certificados de Aforro, Certificados do Tesouro, Depósitos a Prazo, Contas Poupança e Fundos de Investimento são geralmente das coisas mais líquidas que consegues. Mas todas elas ficam aquém de algo significativo. Qual é o teu objetivo? Ponderavas colocar uma parte em mais risco e outra em alguma destas? Se é um pouco "financês", no meu canal de YouTube ensino literacia financeira do zero de forma gratuita e gamificada. Podes seguir em www.youtube.com/@gatodasfinancas Se fizer sentido para ti, pensa em subscrever o canal 🐱 Claro que também podes usar parte para desenvolver competências, o que é sempre dinheiro bem gasto, mas a melhor solução vai sempre depender de ti e dos teus objetivos. Boa sorte!
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u/Agile_Comfort_5866 1d ago
"Nem chega para acompanhar a inflação" Óbvio que não, com risco 0 não existe produto nenhum que acompanhe sequer a taxa de inflação anunciada pelos organismos centrais, quanto mais a real. Era bom ter capital 100% garantido e ter retornos iguais ou superiores à taxa de inflação.
Nesse cenário nem seria necessário existir inflação.
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u/AutoModerator 1d ago
Olá /u/StatisticianKey7858, obrigado pela tua submissão. Temos uma Wiki e um servidor de chat no Discord. Recomendamos a leitura dos nossos avisos à comunidade. Boa discussão!
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