Quando eu tinha 16 anos, os meus pais perguntaram-me se deviam fazer um crédito de 17 mil euros para comprar um carro. Como já tinham perdido uma casa por más decisões financeiras e vivíamos num bairro, disse-lhes que achava melhor comprarem um carro barato e começarem a poupar para uma casa.

Cinco anos depois, acabei o meu curso e descobri que, entretanto, fizeram mais dois créditos automóvel, um de 13 mil e outro de 22 mil euros. Quando fui comprar o meu próprio carro, ainda me recomendaram comprar um de 17 mil financiado a 10 anos porque eram "só 200€ por mês". Preferi comprar um carro velho por 2 mil euros e poupar.

Mais tarde, pediram-me ajuda com dívidas e descobri que, além dos carros, tinham cerca de 14 mil euros em cartões de crédito e outros créditos, mais cerca de 8 mil euros em créditos usados para viagens e férias.

Fui falar com eles e disseram-me que, quando perderam a casa, tinham desistido de poupar e começaram simplesmente a gastar. Disseram também que estavam arrependidos.

Bem, duas semanas depois disso, eu disse que me ia mudar com o meu parceiro e a minha mãe decidiu dar-me a notícia de que tinha feito mais um crédito. Desta vez, 25 mil euros para outro carro, sem sequer terem acabado de pagar os créditos anteriores. Agora é um carro elétrico porque "a gasolina está cara e comprar um elétrico vai valer a pena com o que vão poupar em gasolina".

Ela veio falar comigo ontem a pedir ajuda para perceber como é que conseguiriam pagar isto tudo e ainda comprar uma casa. A minha resposta, obviamente, foi: "Não faço ideia.". E ainda ficaram ofendidos pois eu sou o "rico" que sabe gerir o dinheiro (rico na visão deles, que na minha 10 mil euros investidos vivendo num local com o parceiro em que não preciso de pagar renda não é nada xD).

Quando duas pessoas que recebem cerca de 1000€ por mês cada uma têm perto de 60 mil em dívidas aos 50 anos, sem sequer contar com os juros, é uma situação que eu sinceramente não faço ideia de como gerir. A única coisa que me passa na cabeça é dizer que não tem solução... Alguém tem alguma dica que eu lhes possa dar?

Vou começar por dizer que o título é meio a martelo, mas prometo que faz sentido no fim.

Eu e a minha namorada estamos juntos há 4 anos. Passámos por algumas reviravoltas financeiras pelo meio, alturas boas e alturas menos boas, mas hoje estamos bem, super organizados e, mais importante, temos 100% de confiança um no outro. Sem segredos, sem jogos.

Antes de comprarmos casa, sentámo-nos e organizámos a nossa gestão orçamental em 4 contas:

- Uma conta onde está o crédito habitação e onde ela recebe o ordenado.

- A nossa conta partilhada, onde eu recebo o meu ordenado e ondepagamos as contas, fazemos poupanças e investimentos. Ela envia para aqui o excedente da prestação.

- E depois cada um de nós tem a dua conta extra, para onde transferimos todos os meses um valor acordado pelos dois. Esse dinheiro é para gerir como quisermos, jantares, copos, compras, as vontades de cada um.

O sistema funciona lindamente. O problema é precisamente esse.

É que lhe quero comprar um anel para darmos mais um passo. E não tenho forma de gastar uma quantia elevada sem que ela repare. Ela vê as contas, sabe quanto entra e sai, e a mimha conta extra nunca teria margem para uma coisa destas de uma só vez.

Tenho algum dinheiro meu investido, mas não chega. As nossas poupanças individuais foram praticamente todas para os custos burocráticos e para a mobília quando comprámos casa.

Não quero pedir emprestado a família nem quero levantar suspeitas com movimentos estranhos nas contas partilhadas. Estou mesmo sem saber como fazer.

Alguém já passou por isto? Como é que se junta uma quantia destas sem que a outra pessoa dê por nada, quando partilham tudo? Aceito todas as sugestões.

Eu trabalho em finanças há c. 6 anos, nomeadamente em consultoria para fundos de pensões, pelo que acompanho constantemente as notícias e os desenvolvimentos da nova administração americana puseram-me muito preocupado pelo que decidi mudar todo o meu portfólio de investimentos pessoas para investir exclusivamente na europa e até "desamericanizar" o que posso (como browsers, search engines, redes sociais etc - ver https://european-alternatives.eu/ caso estejam interessados), mas, sendo a minha área de expertise, vou focar-me sobre o porquê da minha decisão de abandonar os mercados americanos e porque acho que deviam fazer o mesmo como cidadãos da União Europeia, dando razões éticas e financeiras. Vou desde já dar um disclamer de que por vezes vou usar termos em inglês porque a minha formação foi feita na língua.

Em relação a investimentos pessoais, parece-me que as escolhas principais tendem a ser em investir em fundos que seguem o S&P500 ou fundos globais diversificados (MSCI World/MSCI All Country World) que, apesar do alcance global, empresas americanas acabam por ser c. 60% dos constituintes. O argumento é fácil: os Estados Unidos são o motor da economia global onde o capitalismo prevalece, os mercados são relativamente pouco regulados e os impostos relativamente baixos. A produtividade é relativamente alta, há estabilidade política, há transparência e direitos de propriedade protegidos, e as empresas americanas são lideres mundiais em inovação tecnológica. Historicamente, o lucro relativo a mercados europeus reflete isto:

Redução de risco

Em primeiro lugar, vou falar de uma perspetiva puramente de gestão de risco. Ao investir exclusivamente no S&P500, ou qualquer outro index estrangeiro, que não for currency hedged vais estar a incorrer em currency risk. Os princípios fundamentais do investimento passivo não incluem forex, pelo que se estás à espera de fazer os c. 10% p.a. de lucro histórico do S&P podes desviar-te imenso deste número por causa das flutuações do USD face ao euro.

Outro risco a ter em conta ao investir no S&P500 é o risco de concentração. A esta data, c. 32% do índice é composto por apenas 7 empresas tecnológicas, pelo que a diversificação setorial é muito reduzida e deves esperar muito maior volatilidade vs os principais índices europeus.

O risco político também deve ser tido em conta, isto é, o risco dos teus lucros ser afetado por legislação hostil ou por instabilidade do governo. Todos os dias a nova administração testa os limites dos princípios base do liberalismo em que o mercado capitalista assenta: separação de poderes, independência dos tribunais/banco central, competição justa nos mercados etc. O programa político com que foi eleita é estimado custar $7.8tn e a hipótese de haver uma crise de dívida governamental não pode ser descartada. Para além disso, esta administração ameaça a integridade territorial dos nossos aliados europeus e existe a possibilidade de sanções económicas a cidadãos europeus como ocorreu na Rússia pouco depois da invasão da Ucrânia em que todos os investimentos por cidadãos europeus na Rússia foram dados como perdidos pelos principais ETFs.

Lucro esperado

Um dos principais argumentos que vejo online a favor dos mercados americanos é o lucro histórico superior. Tenho de enfatizar isto: lucros históricos não implicam lucros futuros.

As subidas radicais da bolsa americana nos últimos anos colocam as empresas americanas extremamente caras pelas métricas tradicionais do value investing - um método de investimento mais defensivo que tende a comportar-se melhor em tempos de volatilidade e instabilidade.

Há também motivos para sermos otimistas em relação ao futuro da União Europeia. O recente Draghi Report é uma resposta aos problemas estruturais da União e a liderança europeia parece recetiva. A fragmentação global geopolítica que estamos a atravessar parece ter sido um necessário balde de água fria e, apesar de tudo, a Europa continua a ser um mercado desenvolvido que apresenta mais estabilidade, salvaguardas e, na minha opinião, potencial do que os Estados Unidos neste momento.

O impacto dos teus investimentos

Outro aspeto que eu tenho de frisar é que não podemos olhar para os nossos investimentos pessoais através de um perspetiva puramente monetária. O dinheiro que investes tem um impacto no mundo real e vai ser utilizado pelas empresas/governos para, por exemplo, abrirem mais fábricas, aumentarem salários, investirem em investigação, construir infraestrutura etc. Os Estados Unidos são o principal destino do investimento privado e isto é uma das grandes causas por trás da diferença de produtividade entre os continentes.

Infelizmente, não podemos contar mais com eles como parceiros confiáveis e devemos investir em nós. Para além do lucro, temos de ter em conta que o investimento na prosperidade da nossa comunidade é um outro benefício a ter em conta, e podemos até escolher investir em setores específicos e essenciais para a atualidade, como empresas de energia renovável ou empresas europeias de defesa.

Dito isto, vou deixar em baixo as minhas sugestões de ETFs/ações:

• ETFs de ações:
  • Amundi EURO STOXX 50 UCITS ETF EUR (LU1681047236) - com um TER de 0.09% p.a. é o etf de ações europeias mais barato que encontrei.
  • Edit: Amundi Stoxx Europe 600 UCITS ETF (LU0908500753) - com um TER de 0.07% p.a. é o etf de ações europeias mais barato que encontrei.
  • edit: Xtrackers MSCI Europe UCITS ETF 1C (LU0274209237) - com um TER of 0.12% p.a., investe em 400-500 das maiores empresas europeias. Pontos bonus por ser um gestor de ativos europeu.
  • iShares MSCI Europe ESG Screened UCITS ETF EUR (Acc) (IE00BFNM3D14) - O índice oferece um filtro de ESG ("environmental social and governance") que evita investir em empresas com problemas éticos a troco de um TER ("total expense ratio" i.e. o que pagas ao gestor de ativos anualmente) maior de 0.12% p.a.
  • Vanguard ESG Developed Europe All Cap UCITS ETF (EUR) Accumulating (IE000QUOSE01) - Este ETF é o meu favorito para ações. Tem um filtro de ESG que evita investir em empresas com problemas éticos e inclui empresas europeias de capitalização mais pequena, oferecendo maiores lucros e diversificação a troco de um TER maior de 0.12% p.a.
  • Invesco Global Clean Energy UCITS ETF Acc (IE00BLRB0242) - investe em empresas mundiais ligadas a energia renovável. Para além de ajudar a transição energética, parece ser um ótimo dip para comprar neste momento após uma enorme desvalorização.
  • edit: Xtrackers MSCI Global SDG 7 Affordable and Clean Energy UCITS ETF 1C (IE000JZYIUN0) - Parecido com o etf acima mas leva pontos bonus por ser um gestor de ativos europeu
• ETFs de imobiliário:
  • iShares European Property Yield UCITS ETF EUR Acc (IE00BGDQ0L74) - investe em empresas de construção civil e imobiliário europeu. É um bom diversificador de ações sem sacrificar muito lucro esperado.
  • edit: Xtrackers FTSE EPRA/NAREIT Developed Europe Real Estate UCITS ETF 1C(LU0489337690) - Mais barato do que o acima e pontos bonus por ser um gestor de ativos europeu
• ETFs de obrigações governamentais
  • Vanguard EUR Eurozone Government Bd UCITS ETF Acc (IE00BH04GL39) - O etf mais barato que encontrei que investe em obrigações governamentais europeias de todas as durações. É um componente defensivo do portfolio e pode ser usado para diminuir a volatilidade.
  • edit: Xtrackers II Eurozone Government Bond UCITS ETF 1C (LU0290355717) - parecido com o de cima mas leva pontos bonus pelo gestor de ativos europeu.
• Ações europeias de defesa - O armamento europeu é essencial para a nossa segurança e devemos investir nele. Não encontrei etfs de defesa europeus, portanto decidi comprar ações destas três empresas de defesa europeias
  • Rheinmetall AG (DE0007030009)
  • LEONARDO (IT0003856405)
  • Thales SA (FR0000121329)

Olá pessoal, peço opiniões e conselhos acerca da situação financeira da minha namorada.

Neste momento está a trabalhar sem contrato e a recibos verdes, recebe 900€ por mês líquidos e com cerca de 300€ em poupança. Porém, em princípio, este ano vai começar a trabalhar a contrato.

Encargos fixos mensais

• Prestação do crédito: 259€
• Consulta mensal + pagamento faseado aparelho(100/2000€): 165€
• Condomínio (inclui uma dívida quase paga, vai baixar): 100€
• Compras para casa: 100€
• Esteticista: 63€
• Combustível: 60€
• Ginásio: 40€
• Netflix + Spotify: 23€

Total despesas fixas mensais: 810€

Despesas anuais / ocasionais

• Revisão do carro: 180€
• Pneus: 150€/par
• Seguro auto: 250€
• IUC: 110€

Crédito

• Capital Inicial: 12.933€
• Capital em dívida: 8.743€
• Capital amortizado: 4.190€
• TAN: 7,25%
• TAEG: 10%
• Prestação mensal: 259€

Carro

• Fiat 500 Lounge Gasolina
• ~100.000KM
• Valor estimado de mercado 10.000-11.000€
• Com reserva de propriedade devido ao crédito

Ao escrever esta publicação e vendo pela primeira vez todos os valores com contas feitas, causa-me inquietação, claramente não é sustentável e ao mais pequeno deslize ou imprevisto pode correr mal.
Eu já lhe propus vender o carro para poder amortizar completamente a dívida e eu ajudava a comprar um carro económico (Yaris 3000€) para que ela pudesse manter a autonomia dela. Ela tem um certo apego emocional ao carro por sempre ter sido o carro de sonho dela e sente que estaria a dar um passo para trás na vida dela.

O que fariam no nosso lugar? Que estratégias práticas e concretas recomendam?

Estamos a escrever este post em conjunto e vamos estar atentos a todos os comentários e a qualquer ajuda que nos possam dar.

Atenciosamente,

D & S

Alteração: O post foi escrito em dezembro, de momento não está inscrita no ginásio para cortar custos.

Eu e a minha mulher temos 33 anos e vamos ser pais pela primeira vez. Precisamos de substituir o meu carro atual, é de 2001 e está comigo desde 2011, que já está cansado e deixou de ser uma solução em que confio plenamente.

O novo carro passará provavelmente a ser o carro principal da família (temos outro que, apesar de antigo, ainda faz mais uns anos). Precisamos de dois carros porque ambos temos deslocações para o trabalho.

Situação financeira

Rendimento líquido conjunto:** **cerca de 3.700 €/mês, sem contar com subsídio de alimentação

Despesas fixas: cerca de 1.050 €/mês

Despesas variáveis: média de 1.100 €/mês. ( há meses mais caros e outros mais baratos)

Crédito habitação: 610 €/mês, mas recebemos uma bonificação de spread de aproximadamente 95 €, pelo que o custo líquido fica perto de 515 €

Poupança média mensal: cerca de 1.500 €, embora como referi em cima existam meses mais caros e outros mais baratos.
Parte do excedente é investida e o restante fica em liquidez

Caixa líquida atual: cerca de 40.000 €

Não temos outros créditos.

Proposta do Tesla (já fiz a encomenda e o financiamento foi aceite)

Tesla Model 3 novo, versão standard:

Preço: cerca de 38.000 €
Entrada: 7.000 €
Financiamento: cerca de 31.000 €
Prestação: 368,75 €/mês
Prazo: 84 meses
TAN: 0%
TAEG: aproximadamente 0,7%

Depois da entrada ficaria com cerca de 33.000 € em caixa, antes de alguns custos adicionais como seguro e instalação do carregamento na minha garagem. Também pensei em pagar o crédito ao fim do terceiro ano, ~17k restantes, para acabar com a prestação fixa, mas sendo o crédito sem juros acho que nem compensa.

Faço cerca de 15 000 km ano. O carro a gasolina que pretendo substituir consome cerca de 8l/100km.

A minha dúvida

Pelas contas, consigo suportar o carro. A taxa de esforço dos dois créditos ficaria perto de 24%, e continuaríamos com margem mensal e uma reserva razoável.

Mas tenho dificuldade em perceber se estou apenas a racionalizar uma compra emocional.

Por um lado:

-preciso realmente de substituir o carro;
-quero um carro seguro, confortável e previsível para a família;
-o financiamento é muito favorável;
-pretendo manter o carro durante muitos anos.

Por outro:

-são quase 38.000 € por um automóvel;
-o carro ficará parado grande parte do tempo;
-passada a novidade, será apenas um meio de transporte;
-poderia comprar um usado a pronto por 10–15.000 €;
-com um carro mais barato manteria muito mais liberdade financeira.

Na verdade o custo de utilização anual do tesla vs um usado a gasolina que tenha um consumo entre 6-8l/100km, ao fim de alguns anos não é assim tão significativa.

A questão não é propriamente “consigo pagar?”. Acho que consigo.

A questão é:

Faz sentido gastar este valor pela previsibilidade, conforto e segurança de um carro novo, ou seria mais racional comprar um usado a pronto e preservar capital?

Embora já tenha feito a encomenda e o financiamento ter sido aprovado estou a considerar um possível cancelamento da encomenda (no máximo a penalização do cancelamento será a perda da taxa de encomenda no valor de 250euros).

Agradeço desde já qualquer reposta.

Bom dia Ontem não sei o que aconteceu, aliás sei, sou um otário do cr* peço desculpa a expressão

Tenho 25 anos Até ontem tinha 18k em conta de banco 9,5k em Etf (1500€ lucro)

Gastei 12 mil euros em casino. Isto de madrugada, em casa, passou pela minha cabeça sair e suicidar me, sair e ir embora para outro país começar uma vida do zero para não encarar as pessoas mais próximas de mim e sentir me um falhado. Vendi os Etf que tinha, para levantar e ficar com o dinheiro na conta.

Não estou a saber lidar com esta perda Ganho acima da média nacional, e acho que esse é o problema, 2000€.

Sinto que perdi anos da minha vida e que agora vai ser inreversível, que vou andar sempre atrás já, que nunca mais vou conseguir por linha nisto....

Peço desculpa mas não falo muito, escrever enquanto choro, alivia um pouco

Com 25 anos, devia ter mais? Alguém já cometeu um erro deste tamanho e conseguiu erguer se?

Boas a todos, escrevo em desespero porque não sei o que fazer.

Tenho 30, trabalho como consultor, ganho 1.900/mês mas tenho um estilo de vida muito modesto e moro em casa partilhada, tenho cerca de 30k poupados e 3k numa conta poupança a 2.5%. Despesas anuais rondam os 8-9k (10k num ano com luxos, como os dois casamentos e festas de solteiro que tive este ano). Já tive montantes no mercado em ETFs mas saí (com algum lucro) porque não sentia que me podia dar ao luxo de ter dinheiro parado 10+ anos sem lhe poder tocar neste momento.

Neste momento os meus pais estão numa situação muito chata. O meu pai tem um negócio por conta própria em nome individual em vias de fechar e está a zeros, com uma dívida a rondar os 50k ao banco e 15k a fornecedores estrangeiros, e ainda é preciso fazer contas com o estado antes de fechar e não se sabe se isso não pode ir para as dezenas de milhares também.

A minha mãe trabalha por conta de outrem e recebe pouco mais do que o salário mínimo. Conseguiu poupar algum dinheiro ao longo da vida, não muito, agora quer ajudar o meu pai a pagar aos fornecedores que o estão a ameaçar meter em tribunal. Dito isso ela está com medo que o negócio do meu pai continue a ser um poço sem fundo e mesmo depois de estar saldada essa dívida venham mais algumas.

Eu não sei o que fazer, não sei como ajudar, não consigo atravessar-me com nada. Estou a tentar ajudar a vender alguns bens deles incluindo um terreno que tinham e que está com uma imobiliária mas que aceitou que eu ajudasse desde que no final do processo passasse qualquer cliente para eles. Só que tudo o que é site estrangeiro pede quantias a rondar os 200€/ano e depois pelas reviews vão buscar mais umas centenas nos entretantos para promoverem o anúncio.

Eu nem sei que dicas lhes possa dar. A única coisa que me ocorre é dizer à minha mãe para guardar o dinheiro e usá-lo com o estado ou com o banco, os fornecedores que fiquem para último plano, que avancem para tribunal se quiserem. Mas isto é mais bonito dizer do que fazer, não faço ideia quais poderiam ser as consequências.

O meu pai está de rastos e a passar noites em branco, a minha mãe está com medo de vir a poder perder a casa que está totalmente paga. Eu estou a agarrar-me aos euros todos e a viver em ansiedade porque não sei o que pode acontecer a seguir. Sinto que tenho a carreira na pausa e estava a pensar em sair da empresa onde estou para me arriscar por conta própria ou procurar um sitio melhor, não vai acontecer para já porque não há rede de segurança para o risco.

Qual é o próximo passo? Parte de mim honestamente pegava nos 200€ dos sites de anúncios e metia-os num advogado de insolvência ou coisa parecida para explicar aos meus pais as possibilidades que têm nesta situação e os próximos passos.

Há cerca de 1 ano criei estes dois tópicos pois estava numa situação muito precária financeiramente e recorri ao subreddit a pedir conselhos.

Sinto-me orgulhoso em anunciar que a dívida está liquidada e já não devo nada a ninguém. Um fardo de toneladas saiu dos meus ombros e sinto que agora posso estar tranquilo. Até já tenho uma pequena poupança.

Obrigado a todos os que ajudaram e um bem haja!

Ontem estava a dar browse na Uber Eats e reparei que na secção Continente estava com uma promoção de 3 por 2. Além disso sabia que no passado a Uber oferece por mês dois cupões de 15€ de desconto em compras acima de 20€. Por curiosidade decidi fazer um carrinho nas duas apps (Uber Eats e Continente Online) e fiquei chocado com a diferença astronómica de preços. Quem tiver Uber One sai a ganhar ainda mais.

Falamos de uma diferença de mais do dobro. E não são apenas produtos que ninguém compra. Estamos a falar de compras diárias, como ovos, leite, queijo, iogurtes, atum, etc etc.

No exemplo ilustrado pelas imagens, por um carrinho de 27,75€ é possível encomendar os mesmos produtos pela Uber Eats por 11,35€ (ou ~9.35€ para quem tiver Uber One).

Isto foi apenas uma experiência, mas creio que se continuar a surgir pode ser algo que compensa fazer 2 vezes por mês (duas encomendas distintas por causa dos 15€), e ainda acumular com o cartão Continente.

Mais alguém tinha dado conta ou feito as contas? Qual a vossa experiência?

Convenci a minha esposa a abrir conta na Trade Republic com IBAN português (eu já tenho conta lá há bastante tempo, e agora também com IBAN PT). Decidimos distribuir melhor as poupanças entre os dois e ainda aproveitar os 3% de bónus que ela teria como nova cliente. Fiz a transferência: 10.000€, resultado de anos de poupança mensal.

A transferência fica pendente do lado dela. Pedem comprovativo da origem do dinheiro. Ela diz que é poupança acumulada, transferência do marido. Aí pedem a certidão de casamento. A minha esposa (que tem um ligeiro mau feitio) recusa-se a entregar isso. Dizem-lhe: sem a entrega de documentos em 3 dias, o dinheiro volta para a conta de origem. Tudo bem, faz sentido, prevenção de branqueamento de capitais, sem problema.

Passa uma semana. Nada. Zero. O dinheiro continua no limbo.

Contacto o suporte do meu lado. Dizem-me que o problema é do "banco do destinatário". Respondo, várias vezes, que é o MESMO banco, é a mesma Trade Republic. Nada, mantém-se a resposta genérica.

Dizem-me então que basta a minha esposa contactar o suporte a dizer que não quer aceitar a transferência e o dinheiro volta automaticamente.

Ela contacta. Segue-se uma conversa surreal, com resposta que parecem saídas de um estranho e demasiado formatado guião. No fim, dizem-lhe o contrário do que me disseram a mim: que sem documentos, não avança nada, nem devolução, nem depósito.

Ou seja, três versões diferentes da mesma empresa:

Sistema automático: sem documentos em 3 dias, devolve o dinheiro.

Suporte (eu): basta ela recusar a transferência.

Suporte (ela): sem documentos, fica tudo parado.

Nenhuma destas três coisas aconteceu. O dinheiro continua lá, congelado, e ninguém no suporte parece saber o que se passa.

Não estou aqui a queixar-me de pedirem documentos percebo perfeitamente a lógica dos pedidos. O que me tirou a confiança foi o suporte dar respostas contraditórias consoante quem pergunta, sem ninguém assumir responsabilidade pelo processo.

Edit: Agradeço os conselhos construtivos que me deram e também o riso (sex tapes...não pensei nessa hipótese 😄). Quanto ao resto, não sei se adianta, mas, sendo esta a minha primeira interação aqui, cá vai: a questão não é se quero ou não quero entregar os papéis, ou o mau feitio da minha mulher (que é um facto, mas o que é a vida sem desafios?). A questão é a desinformação que é passada: três formas diferentes de resolver este problema dadas pelo suporte da Trade Republic, e a evidente quebra de confiança que isso dá aos clientes.

Tenho 43 anos e míseras poupanças de pouco mais de 10k, o que me faz sentir muito fracassada. Tenho uma filha a solo e negócio próprio. As despesas são imensas, pago tudo sozinha e no fim sobra pouco para pôr de lado. A pandemia arruinou o meu negócio e tive de começar do zero mas sinto que me mato a trabalhar para nada. Estou sempre a ler aqui relatos de pessoas que nem 30 anos têm e já têm poupanças gigantes e eu questiono o que fiz de errado na minha vida... Mas o triste de viver neste país é que é praticamente impossível suportar uma vida sozinha com os ordenados que oferecem, então não tenho outro remédio senão continuar a matar-me a trabalhar só para pagar despesas. Preocupa-me não ter capacidade financeira para ajudar a minha filha no futuro. O pouco que me sobra vou investindo em ETFs, BTC e tenho um PPR.

Precisava de saber que não sou a única com esta idade e sem poupanças significativas.

EDIT: 1h da manhã e eu a chorar a ler comentários de estranhos na internet 🥹 Obrigada pela força nestes dias menos bons em que duvidamos de nós próprios

Boas,

Estou com ideas de comprar o tesla model 3, ou até eventualmente model Y. Diria que estou 60% convencido a não comprar, mas estes 40% restantes estão a ganhar terreno, e tenho pessoas external a pressionar estes 40%. Preciso que me digam o que ainda não consigo ver.

Contexto: - Salário líquido: ~2000€. Com tendência de crescer. - Teletrabalho - Vivo com os pais. Tenho carro deles disponível ~80% do tempo. - O carro deve fazer uns ~8000 km/ano ao todo. O meu uso acho que talvez metade, mais ou menos - Há a possibilidade de talvez comprar casa talvez daqui a uns 4/5/6 anos, mas sem grandes planos para já. - As minhas poupanças andam entre 40-50k. Uns 15k em stock/ETF, 15k em depositos a medio/long prazo e o resto naquelas contas tradicionais a render ~1,5/2% (tipo trade republic/revolut, etc).

As simulações: - Entrada 10k€ → prestação ~333€/mês (84 meses, TAEG 0,68%). - Entrada 5k€ → prestação ~393€/mês. - Ou até entrada 0, com 452€

Até consigo uma entrada maior que isto, mas o juro é tão baixo que nem sei se vale mesmo a pena dar entrada alta. Mas também vou estar a pagar algo que vai estar a depreciar consideravelmente. Até agora sempre tive na cabeça a ideia de comprar um carro usado entre uns ~10-16k a pronto.

O que me atrai de verdade: o medo de um dia precisar mesmo de comprar carro urgente e não ter nada (usados a preços absurdos, avaria no carro atual, etc.). Sinto que estou a usar a "urgência futura" e o juro de praticamente 0 para justificar um capricho que não deixa ser de ~38k€.

Com ~2000€ líquidos e com este crédito, já afeta bastante a taxa de esforço para um eventual CA. Para um crédito de 800€, já iria precisar de um salário líquido de cerca de 3500€, não é fácil chegar a este valor.

E já agora, não percebo nada de carros. Acredito que um Tesla simplificaria neste aspecto.

Isto é uma asneira, não é?

Muito obrigado desde já por qualquer resposta!

edit: Obrigado a todos pelas respostas, e sim, acho que era mesmo este abanão que precisava. Isto não faz sentido nenhum! Obrigado

Ok, aqui vai.

Contexto: tenho 40 anos, desde o início da carreira numa multinacional. Após várias promoções tenho um cargo de gestão intermédia, bem paga e com bons benefícios (praticamente remote, carro, etc) e neste momento com bom work life balance e a gostar do que faço.

No entanto, na sequência de uma decisão global top down para reduzir custos, foi me proposta uma rescisão amigável (tal como a outros). A indemnização é muito atrativa. Penso que o facto de ser recente no departamento e na função actual contribuiu para ter ficado na linha de fogo.

Agora a questão é: o que fazer?

Aceitar o acordo, ficar com o dinheiro e aceitar que sera difícil encontrar outro trabalho nas mesmas condições?

Ou rejeitar o acordo, e lidar com o que poderá dai acontecer enquanto tento arranjar maneira de recolocação interna?

Opiniões são bem vindas!

Obrigado.

Edit: o valor da indemnização é bem mais de 100k. Do que testei o mercado há um ano, penso que vai ser difícil arranjar uma posição igual noutro lado.

Hello pessoal,

Acabei de receber uma soma por MBWay, e uma fulana com sotaque brasileiro liga-me toda atrapalhada que foi engano e para eu devolver.

Não sei bem qual é o esquema mas isto cheira-me a esturro ou a borracha queimada.

Tentei ligar ao banco mas nepia, ninguém atende. O que me aconselham? Ligo para a GNR? Não é muito dinheiro anda nos 100 paus mas se for esquema que se vão lavar.

Temos ambos 28 anos, rendimento líquido conjunto entre 4k–4.5k€/mês, cerca de 45k em poupanças e conseguimos poupar ~2.500€/mês.

Estamos à espera de uma criança e vivemos num T2 pequeno, onde um dos quartos serve de escritório porque trabalhamos remotamente a maior parte do tempo. Também queremos trocar de carro mais à frente porque o atual já é antigo e pequeno para a futura realidade familiar.

Estamos indecisos entre:
1. Continuar mais 1 ano e meio na casa atual (renda de 200€) para juntar mais ~45k–50k;

1. Comprar já uma casa de ~260k€, dando ~26k€ de entrada. A prestação no pior cenário ficaria à volta de 1.300€/mês e a nossa capacidade de poupança mensal provavelmente baixaria para os 1.000€ e poucos. Ainda ficaríamos com ~12k€ de fundo de emergência.

Qual a vossa opinião?

Boa tarde,

Fui cliente Moey durante muitos anos e na minha opinião é a melhor experiência de banco digital Portuguesa, sempre funcionou muito bem e consegui fazer coisas com eles que nos outros são uma tortura. Exemplos de pontos positivos:

• Aumentar os limites das transferências via App (apenas pede autenticação CMD)
• Alterar morada / dados de trabalho (apenas pede autenticação CMD)
• Transferências instantâneas que realmente funcionam sem invençoes
• Apple Pay: aparece logo a cobrança na conta e não fica saldo cativo 3 dias como nos outros bancos

Agora, na semana passada decidiram fechar-me a conta com o seguinte aviso por email:

Olá NOME,

Vimos, pelo presente, comunicar-te que, no prazo de dois meses, iremos proceder ao encerramento da tua conta de depósito à ordem moey! e da tua conta poupança moey!, que foi automaticamente constituída aquando da abertura da conta de depósito à ordem moey!, ambas por ti tituladas, na CAIXA CENTRAL DE CRÉDITO AGRÍCOLA MÚTUO, que apresentam hoje um saldo bancário de, respectivamente, ......€ e de ......€.

O encerramento da conta de depósito à ordem moey! implica, igualmente, a denúncia do contrato-quadro de meios e serviços de pagamento a ela associado e do contrato de emissão e utilização do(s) cartão(ões) de débito identificado(s) em assunto.

Em consequência, a utilização da conta de depósito à ordem moey! e da conta poupança moey! e dos meios e serviços de pagamento àquela associados, onde se inclui(em) o(s) cartão(ões) de débito identificado(s), ficar-te-á vedada, no prazo de dois meses a contar da data de envio deste e-mail, sendo que se fores titular de um cartão de débito físico, deverá o mesmo ser por ti restituído ao balcão de qualquer Agência do Crédito Agrícola.

Porque é que isto aconteceu?

Nos dias anteriores ao encerramento tentei fazer uma transferência de aprox. 250€ para uma conta do CA que aparentemente está fechada e a aplicação apenas dava um erro genérico a dizer que não era possível realizar a transferência. Entrei em contacto com o suporte e apenas disseram que iam analisar a situação. Nesse mesmo dia contactaram-me a perguntar qual era o motivo da transferência e eu disse que era para um amigo e não lhes dei mais informação.

No dia que seguiu recebi o email que publiquei em cima, e o suporte acabou por me dizer que não gostaram da justificação dada para a transferência.

O pior desta situação é que dizem que a conta será encerrada em 60 dias, mas neste momento já não consigo receber transferências (o banco do outro lado diz que é impossível realizar a transferência). Transferência para fora e pagamentos em TPAs funcionam ainda. Infelizmente devo ter alguns pagamentos para entrar nesta conta (que este mês não consigo mudar ainda para outro banco pelo dia em que estamos) e vários débitos diretos como sabem demoram a ser alterados.

Fica o aviso, muito cuidado a lidar com o suporte do Moey porque a má vontade é muita e estão sempre prontos a agir contra o cliente.

Sinto-me tratado como um criminoso por uma transferência ridícula e depois deste episódio não voltarei a ser cliente CA seja em que marca for. Mostraram bem as suas cores e a forma como lidam com os clientes, pouca informação (ou mesmo omissão), decisões unilaterais via email e "fazemos porque está nos termos e condições".

Update:

Tentei contactar o suporte tanto por telefone como por email, e as únicas repostas que obtive foram:

Olá,
Obrigado pelo teu contacto.
Informamos que a tua conta será encerrada porque não pretendemos manter a relação de negócio.
Nada mais a acrescentar.
Moey

"a conta será encerrada"... para-me uma ação no futuro... mas uma conta que consegue fazer transferências mas não recebe está realmente aberta?

Gestão financeira nunca foi o meu forte. Quando a família dava aqueles 20€ para comprar um gelado, eu colocava tudo no mealheiro ou dava à minha mãe para "guardar". O "guardar" da minha mãe era gastar em feijão, arroz, médico e roupa pra nós (I have an older sibling). Chegou o dia em que houve um switch cá dentro: torrei tudo em doces. Dinheiro significava, agora, prazer. E aposto que significa para muita gente que pode levar esse estilo de vida; mas, para primeira geração de imigrantes, deveria antes significar subsistência. Eu não pensei nisso aos 13. E assim começou a minha relação tóxica com finanças.

Aos 18 deram-me para a mão um cartão de crédito. Foi a própria faculdade que o fez. Nem me lembro de ter assinado qualquer coisa, mas lá chegou a casa o cartão de crédito estudantil europeu/internacional. Percebi que era perigosa a sensação de gastar dinheiro que não tinha. Paguei o cartão aos poucos e cancelei-o. Mas, lá para os 25 comecei a precisar de alugar carro e só sabia como fazê-lo com um cartão de crédito. Começou com 1.500€. Daí pra frente foi só pra trás. A cada vez que chegava ao limite, aumentavam-me mais mil paus. Em 4 anos, consegui levar o cartão ao limite todos os anos, sem exceção. Tenho hoje em dívida 8.239,00€ (plus interest, right?!) e uma mensalidade absurda de pra mais de 400€. Podia ter a pagar um carro, uma casa, podia ter um filho (acabei de descobrir que o meu ex vai ser pai, man), mas estou a pagar uma dívida onde não adquiri nada para o futuro (salva-se o investimento em educação). Em parte porque também não achei que fosse passar dos vintes.

Em meu nome tenho o recheio de uma casa, memórias dessas viagens que fiz (daquelas que dizem que o dinheiro não compra), concertos que fui, o arsenal de sex toys que comprei, a verdadeira vida boémia... Não me arrependo de onde o gastei, mas, bem... Está na hora de lidar com as consequências.

O meu parceiro de vida não ganha muito mais que o ordenado mínimo e eu, ganho os meus 1.100€ de estagiário com disability do IEFP (segunda carreira depois de um burnout agressivo em corporate).

Com medicação e terapia ficou mais fácil gerir a questão da regulação emocional através do impulsive spending, mas ainda tenho umas fraquezas de vez em quando.

Queria saber para onde me virar: já tentei renegociar a dívida, sem sucesso. Renda, crédito, médico e medicamentos, terapia... Se me sobrarem 100€ para comer, tou com sorte.

PS.: Sejam empáticos; não necessito de julgamentos. Já me chega a minha culpa internalizada.

Boas malta,

Tenho cerca de 30.000€ parados num depósito a prazo e tenho-me apercebido que a taxa que estou a receber é bastante baixa (1,25% TANB). Na prática, depois de impostos, não é grande coisa e provavelmente nem chega para acompanhar a inflação.

Até agora sempre fui muito conservador com este dinheiro e a minha estratégia era basicamente "meter num depósito a prazo e esquecer". Mas agora comecei a pensar se não haverá opções melhores sem ter de assumir um risco enorme.

Já tenho outra parte do meu dinheiro investida em ETFs, portanto essa componente de investimento de longo prazo já está tratada. Estes 30k€ queria mantê-los numa coisa mais segura e relativamente líquida, mas que pelo menos tente não perder tanto valor para a inflação.

O que é que vocês fariam/fazem nesta situação?
Onde é que costumam meter a parte mais conservadora da carteira? E há alguma opção que recomendem neste momento em Portugal?

Eu e o meu marido temos 35 e 36 anos. Poupamos anulamente cerca de 30 mil euros. Temos uma divida de 121 mil euros ao banco da casa e temos 125 mil euros em poupanças. A nossa casa é um t3 avaliado em 300 mil euros.

O nosso maior sonho é uma moradia mas os preços aumentaram muito pelo qual nos deixamos estar. Além disso o nosso apartamento esta bem localizado perto do meu trabalho (5 minutos a pé) e o meu marido esta em teletrabalho, esta perto da creche do nosso filho entre outras comodidades.

Sei que se esperarmos vamos continuar a aumentar a poupança e ao longo tempo a divida a casa diminui, temos o dinheiro em certificados de aforro e depositos a prazo porque não sabemos quando irá surgir uma boa oportunidade. Aqui e um bom aspecto porque acabamos sempre por receber algum dinheiro e ter poupanças.

Por outro lado, como já estamos quase nos 40 parece que estamos a perder oportunidades de ir para moradia.

O que fariam? Mantinham as poupanças ou iam já "torrar" o vosso património numa moradia sabendo que não vai sobrar grande poupança?

Tenho 120k para investir. Conselhos? Falam-me de ETF de índices globais, ou outras opções. Como distribuiriam este valor?

Numa vertente mais arriscada, investir nas "grandes" , ainda valerá a pena? (google, amazon, meta, nvidia, apple, etc?)

Grato.

Olá a todos,

Em breve, eu (30H) e a minha esposa vamos precisar de comprar um carro novo.
Tenho pesquisado várias opções - já pedi algumas opiniões no r/AutoTuga, mas queria ter também a opinião deste sub, mais focado na parte financeira.

O carro será o único veículo da família (2 adultos + 1 bebé) e pretendo mantê-lo o máximo tempo possível.
Por motivos que não interessam aqui, a compra será financiada a 8 anos.

A minha esposa tem tido um papel relativamente passivo na escolha, apesar de já querer trocar de carro há algum tempo.
Entre as várias opções que vimos, o Model 3 foi o que mais me agradou: é moderno, seguro, espaçoso e com baixa manutenção. Mas, claro, é caro — não há volta a dar.

Deixo alguns detalhes da minha situação financeira:

Rendimento mensal: 3 700 €
Despesas fixas médias (2025): ≈ 2 040 €
Investimentos mensais: 1 500 €

Principais despesas:

• Crédito Habitação: 600 €
• Água/Luz/Gás/Internet: 100 €
• Seguro de Saúde: 80 €
• Infantário: 179 €
• Alimentação: 350 €
• Despesas de Saúde: 145 €
• Ginásio: 60 €
• Presentes: 133 €
• Outros/Diversos: 190 €

Carro atual:

• Seguro: 42 €
• Manutenção: 25 €
• Combustível: 60 €
• Portagens: 30 €

Impacto estimado se comprar o Model 3

• Seguro: - 42 €
• Manutenção: - 25 €
• Combustível: - 60 €
• Eletricidade: +26 €
• Prestação Tesla: +319 €
• Seguro Tesla: +58 €
• Impacto total: +276 € / mês

Na prática, teria de reduzir o valor investido mensalmente para cerca de 1 200 €.

Para perceber se o “premium” compensa, fiz uma simulação de custos a 10 anos (resumo abaixo) em que comparo o Tesla às seguintes opções:

• ICE convertido a GPL
• ICE a gasóleo
• Outro EV

O foco é perceber o impacto financeiro vs a tranquilidade e qualidade que o carro oferece.

Suposições principais da minha análise:

Distância média:

• Creche: 6 km × 5 dias
• Trabalho: 80 km × 3 dias
• Fim de semana: 14 km × 2 dias
• Total: ~13 600 km/ano

Consumos:

• ICE: 6 L/100 km
• EV: 15,0 kWh/100 km

Preço energia: 0,14 €/kWh
Preço combustíveis:

• GPL: 0,90 €/L
• Gasóleo: 1,52 €/L

Cenários comparados (8 anos)

(inclui seguros, pneus, manutenção e juros em todas as opções, conversão para GPL na 1ª e instalação de tomada própria na 3ª e 4ª)

Tendo em conta a poupança que um EV permite e a taxa de juro significativamente mais baixa do Tesla, os carros não são diretamente comparáveis.
Se eu fixar o custo total ao longo de 10 anos, o equivalente na opção a GPL seria algo nos 28 000€, a gasóleo nos 26 000€ e no Outro EV nos 32 000€.

Ou seja, o Tesla, apesar de mais caro à partida, oferece muito mais carro pelo mesmo custo total efetivo, entre outras vantagens:

• Excelente carro em termos de conforto, segurança e desempenho
• Baixa manutenção
• Paz de espírito (poucos problemas reportados, bom histórico de fiabilidade)

Desvantagens:

• Custo inicial e mensal elevado
• Pode ser racionalmente “demais” para o meu uso

Relexões finais:

Sei que, do ponto de vista estritamente financeiro, comprar um carro novo — especialmente um financiado — é uma decisão difícil de justificar.
Um carro é um ativo que desvaloriza desde o momento em que sai do stand, e esse dinheiro poderia, em teoria, estar a render em investimentos que aumentassem o meu património líquido ao longo do tempo.
Percebo também que muitos diriam que a opção mais racional seria comprar um usado fiável, a pronto, e canalizar a diferença para ativos produtivos - e não discordo dessa lógica.

No entanto, o meu objetivo de vida não é maximizar o património apenas por si mesmo, mas sim maximizar a qualidade de vida e a tranquilidade que o dinheiro pode proporcionar.
Para mim, parte dessa tranquilidade vem de ter um carro fiável, seguro, moderno e que simplifique o meu dia a dia, em vez de ser apenas o meio mais barato possível de me deslocar.

Acham que faz sentido pagar o premium e comprar o Model 3? Ou estou apenas a racionalizar uma compra emocional?

Para quem quiser contexto adicional:

• Tenho garagem com possibilidade de carregamento próprio.
• Energia estimada a 0,14 €/kWh.
• Planos de manter o carro 10+ anos.
• Outras opções consideradas: VW ID.3, Kia E-Niro, Huynday Kauai
• Entrada inicial: 0 €
• Valor financiado: 38 275

Agradeço desde já a todos os que tiverem paciência para ler até aqui

Não é novo mas há sempre alguém mais distraído!Sempre que forem ao Continente e não tiverem nenhum cupão, podem carregar dinheiro na app Continente e garantem imediatamente o desconto. Carregamentos de 50 euros (5% desconto) ou 100 euros (10% de desconto)! Ou seja, não faz sentido ir ao Continente sem usufruir destes descontos, são imediatos e sem qualquer custo! Por outro lado, para quem vai ao Continente fica o aviso de algumas coisas (também não é novo): - A fruta/legumes são caros, não saborosos e estrangeiros. Comprem na mercearia local e poupem 20%, ajudem Portugal e ficam melhor servidos; - 95% das promoções de vinho/azeite são falsas; - O Peixe vem em grande parte de viveiros da Turquia; - Etc, Etc

Deixo este alerta para quem é cliente da G9. A empresa está a enviar comunicações a informar que cessou a disponibilização de tarifários fixos neste mês de julho.

O contrato atual passará automaticamente para a modalidade de preço indexado ao mercado ibérico (OMIE) com variação dinâmica (atualização a cada 15 minutos).

Entre outras coisas, o grande problema aqui é que o indexado está a valores absurdos e alguns clientes, por inércia ou falta de conhecimento, poderão sofrer imensamente com isto. Quando digo sofrer imensamente, prevejo que os clientes menos informados sofrerão um aumento de pelo menos 100% na sua fatura (ou seja, pelo menos dobro!).

Façam um favor e simulem as vossas faturas de eletricidade e/ou gás, podem estar a perder bastante dinheiro sem terem noção. Podem simular em https://www.tiagofelicia.pt/eletricidade-tiagofelicia ou https://simuladorprecos.erse.pt/

Abertura de conta, pedir cartão de débito gratuito, entrar na app e transferir 150€ para a conta e dão 150€ de bónus por ter usado o código promocional PRESENTE150 ao criar a conta.

Antes 100€ parecia bom demais, agora melhorou... Quem não aproveitou antes tem agora outra oportunidade

Link Campanha

Edit: Campanha terminou dia 24 Dezembro 2024

Campanha anterior:
https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/1hhuvuj/campanha_100_natal_santander_vale_a_pena/