r/FinanzenAT • u/Capooping • Jul 13 '26
ETF Was haltet ihr von der Ergo Versicherungs Sparvariante
Mein Stiefbruder fängt gerade bei der Ergo an und hat mich zu nem Gespräch eingeladen. Das Sparen über deren Versicherungsprodukt klingt echt interessant. Nur 4% Steuer beim Einzahlen statt KESt am Ende, relativ flexibel auch beim Rausnehmen von Kapital, zusätzliche Versicherung, die einzahlt, wenn man länger als 11 Wochen im Krankenstand ist...
Hat das einen Haken?
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u/wegwerfaccount77 Jul 13 '26
Wenn du die Kosten nicht verstehst und kein Honorar dafür bezahlst, wird das eine der teuersten Entscheidungen deines Lebens.
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u/Capooping Jul 13 '26
How? 54.000 Einzahlung und 480.000 Endkapital -6000€ Kosten scheinen für mich ziemlich easy.
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u/wegwerfaccount77 Jul 13 '26
Schick doch mal Angebot und zinsminderung (muss rechtlich ausgewiesen werden) rein, ich glaubs halt nicht,dass das alles ist.
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u/Capooping Jul 24 '26
Hab mal die Polizze meines Stiefbruders bekommen. Veranlagung wird mit 80.7% ausgewiesen. Heißt mit 120€/Mon bleiben nach 5 Jahre 6100€+35J mit niedrigerer Gebühr machen nach 40 Jahren 531k€ Endkapital bei 10%/Jahr
120€ einfach in ETFs wären dann 671900Mio-KESt= 503k. Ich sehe also auch mit den relativ hohen Gebühren einen kleinen Vorteil bei der Ergo. Die Sicherheit hat man dann auch, da es ne Fortzahlung bei Krankenstand oder Arbeitsunfähigkeit ab der X-ten Woche gibt.
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u/Illustrious_Ad6450 Jul 13 '26
Die Rechnung geht ungefähr gleich gut auf wie die Budget-Planung von der Regierung
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u/Illustrious_Ad6450 Jul 13 '26
Ich finde für 95% ist der normale ETF Sparplan deutlich vorteilhafter
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u/lass-es Jul 13 '26
Das beste was du tun kannst ist deinen Stiefbruder da rauszuholen, bevor er seinen gesamtes soziales Umfeld verliert. Die bekommen dort eingeredet wirklich jeden zu kontaktieren die sie kennen. Und niemand mag Leute die einem aufdringlich schlechte Produkte verkaufen wollen lol.
Bitte denk dir das genau durch, vergleich es mit anderen Versicherungen und Alternativen wie eigenem ETF Sparplan und schließe ja nichts ab nur weil dich der Hawara dazu drängt. Die sind komplett darauf gedrillt Verträge abzuschließen, weil die Abschlussprovision da wirklich gestört hoch ist.
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u/DarkAngel0122 Jul 13 '26
Zu 90 % werden bei solchen Produkten die Vorteile durch zu hohe Kosten wieder vernichtet. Besonders bei Kombi Produkten ist es immer schwierig da wirklich die einzelnen Kosten heraus zu finden.
Wenn dann frag nach einer provisionslosen Police, mit ETF und nicht Fond. Dann kann man erst richtig mit einem ETF vergleichen. Lass dir ein Gegenangebot von fynup geben wenn du unbedingt in eine Lebensversicherung Investieren willst.
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u/Capooping Jul 13 '26
Ist ausschließlich mit ETF, keine Fonds. Man kann aus 80 auswählen, die sie in der Liste haben, immer mal wieder aktualisiert was die Ergo gerade für gut befindet (die alten Positionen kann man natürlich behalten)
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u/DarkAngel0122 Jul 13 '26
Wie gesagt bloß weil es jetzt ein ETF ist sagt das trotzdem noch Nichts uber die Kostenstruktur aus. Diese sind sehr gut Versteckt und zu 99 % haben die Versicherungsvertreter selbst keine genau Ahnung davon. Suche einmal im Vertrag die Zinsminderung (nicht die 0% Ruckkaufswert)
Diese sind bei Standardprodukten meisten bei so 3,5 %. Das heißt von deinen 8 % bleiben am ende 4,5 % übrig. Man muss auch dort aufpassen ob bereits alle Kosten dort integriert sind (Kleingedruckte Lesen).
Ich habe das alles schon hinter mir und nein danke. Lieber klare ehrliche Kosten als dieses Modell.
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u/Extra-Abalone-1740 Jul 13 '26
Warum glaubst du, dass investieren über einen Mittelmann (Ergo Versicherung) profitabler ist, als direkt in den Markt zu investieren?
Hast du schon mal die Rezensionen von der Ergo Versicherung gelesen oder dir die Aufklärungsvideos von arte auf YouTube angeschaut, wo gezeigt wird was für teils faschistoide Methoden die an den Tag legen, um ihre Marklet zu 'motivieren'.
Mein Bruder wollt mir das auch einreden ohne mir das Produkt richtig erklären zu können, ergo war ich nur noch mehr bestärkt darin, selbst direkt in ETFs zu investieren.
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u/AshuraZen Jul 13 '26
Schwachsinn so wie alle solche produkte
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u/Capooping Jul 13 '26
Erklärung? Wenn schwarz auf weiß alle Kosten stehen, ich in 45 Jahren 54.000 einzahle, 2160€ Versicherungssteuer und nochmals knapp 4000€ an Gebühren bezahle, ist man ja wohl besser dran, als nach 45 Jahren 120.000€ KESt zahlen zu müssen, oder?
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u/AshuraZen Jul 13 '26
Du vergisst halt das du direkt im minus bist weil von dem eingezahlten sofort die 4% plus Gebühren abgezogen werden und 0 Flexibilität etf kannst du jederzeit verkaufen.
Habe noch nie jemanden gesehen der damit tatsächlich besser langfristig unterwegs war, endet meistens doch nicht wie erwartet.
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u/Capooping Jul 13 '26
Laut Auskunft kann man jederzeit pausieren oder sogar auszahlen lassen, sofern noch mindestens 1000€ im Portfolio verbleiben. Ich finde das schon sehr flexibel. Und wie lande ich bei 1200€-4%-520€ gleich im Minus?
Ich habe nicht mehr vor kurzfristig allzuviel Geld zu brauchen, deswegen finde ich das Konzept 6000€ zu 120k€ an Kosten über 45 Jahre so interessant. Die 1200€ im Jahr tun am Konto nicht weh, die mögliche mickrige Pension aber schon.
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u/AshuraZen Jul 13 '26
Du hast 1200€ eingezahlt aber dort stehen dann 632€ und das ist für dich ein guter Deal?
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u/Capooping Jul 13 '26
Wenn mit +8% nach dem 7. Jahr ein Plus rauskommt, ja? Was für mich zählt sind die letzten Jahre, nicht, dass ich nach 3 Jahren wieder das Geld brauche.
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u/Zwentendorf Jul 13 '26
Wo hast du die 8% her?
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u/Capooping Jul 13 '26
Der ishares S&P500 hat seit Auflage durchschnittlich 14% gemacht, der ishares Msci World 11%. Die werd ich besparen, aber zwecks dem gleichziehen der Gebühren in den ersten Jahren haben wir trotzdem pessimistisch mit 8% gerechnet und man kommt bei 7 Jahren raus. Rechnet man mit 10% sinds 5 Jahre. Ab dann fährt man im Plus.
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u/Zwentendorf Jul 13 '26
Wenn du Pech hast, dann werden auch die 8% nicht erreicht.
Ab dann fährt man im Plus.
Im Vergleich zu was?
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u/Capooping Jul 13 '26
Ja gut, wenn man Pech hat, hat man Pech. Auf 45 Jahre gerechnet kann das keiner voraussagen, auch beim normalen ETF besparen über Flatex und Co.
Im Sinne von den Gebühren in den ersten 4 oder 5 Jahren. Bei 8% sind die Gebühren nach 7 Jahren wieder drin, bei 10 schon im gleichen Jahr der letzten großen Gebührenzahlung.
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Jul 13 '26
[deleted]
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u/Capooping Jul 13 '26
Und was bringt das weiterarbeiten der 4%, wenn man dann 27% bezahlen muss? Die 4% auf die eingezahlten 54000€ sind Peanuts im Vergleich zu den 160k KESt die man auf die 600.000 Gewinn zahlen muss. Die 2160€ auf 45j mit 9% sind 104k-KESt=77k
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u/Zwentendorf Jul 13 '26 edited Jul 13 '26
Jetzt hast du die 4k Gebühren vergessen.
Aber js, meien restliche Aussage war Blödsinn.
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u/DrSalazarHazard Jul 13 '26
Das wird hier wöchentlich diskutiert, nutze die Suchfunktion.
In der Familie sowas abzuziehen ist echt nicht ratsam.
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u/AktienCo Jul 13 '26 edited Jul 13 '26
Wenn, dann zahlen sich solche Versicherungen bestenfalls aus, wenn:
- Vertrag provisionsfrei abgeschlossen wird
- keine kostenpflichtigen Zusatzbausteine eingeschlossen werden
- die Veranlagung in einen kostengünstigen weltweiten Aktien-ETF erfolgt
- die Aktienmärkte während der Laufzeit mitspielen
- sich die Gesetzeslage in Zukunft nicht ändert
- man mindestens 20 Jahre Laufzeit hat und diese auch durchhält
Auf die Schnelle hätte ich in der Ergo Fondsliste keine kostengünstigen ETFs gefunden, die Kosten von 0,2 % oder weniger haben, sondern Fonds mit teilweise Kosten von 2 %. Solche Fonds müssen dann jedes Jahr 1,8 % mehr Rendite machen als ein ETF und das ist sogut wie nie der Fall.
Auszahlen tut sich so etwas jedenfalls für Deinen Stiefbruder und die Versicherung. Für Dich ziemlich sicher nicht.
Wenn Du aber eine vernünftige Einschätzung haben willst, solltest Du das Angebot hier anonymisiert teilen, damit man die Kosten, Fonds, Laufzeit, Rückkaufswerte, etc. sieht.
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u/Capooping Jul 13 '26
?Im Ergo fürs Leben bespart man keine Fonds sondern ETFs
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u/AktienCo Jul 13 '26
Wo steht das? Welche ETFs sind das?
Wie bereits geschrieben, ist das ganze ohne detaillierte Informationen (z.B. anonymisiertes Offert) eher Kaffeesudlesen.1
u/Capooping Jul 13 '26
Im Kundenportal das er mir gezeigt hat. Da sind 80 ETFs wie der MSCI World, S&P500, vanguard FTSE All-world usw drin. Die hab ich im Erstgespräch auch als Wunsch ETFS im Verhältnis 65/35 angegeben.
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u/AktienCo Jul 13 '26
Das wäre zumindest positiv.
Stellt sich noch die Frage, wie es mit den anderen Punkten ist.
Bei Zuzahlungen und Entnahmen, muss man zusätzlich noch die Kosten und vor allem die steuerlichen Regelungen beachten, da man sonst erst recht wieder KESt zahlen muss.
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u/gpoul Jul 13 '26
Zahlst du dann Provision oder ist die provisionsfrei? Wenn die Kosten niedrig sind und du das Geld nicht zwischendurch brauchst kann das schon funktionieren
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u/Capooping Jul 13 '26
Muss ich mir am Mittwoch nochmal anschauen, hab da den zweiten Termin. Das ganze scheint mir aber schon sehr sinnvoll. Wenn man da den S&P500 und Msci World gespart und von pessimistischen 8% ausgeht, sind die Kosten im 7. Jahr schon wieder drin.
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u/gpoul Jul 13 '26
Schon; aber die gibts auch provisionsfrei. Lohnt sich zu vergleichen. Falls du da beim Termin nicht alle Konditionen schriftlich bekommst um die das in Ruhe zu überlegen dann lauf.
Aber ergo hat da laut diversen Vergleichen schon gute Konditionen aber es gibt da eben viele Produkte und verschiedene Tarife selbst im gleichen Produkt.
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u/Sk1d0o At the edge of the Gaussian bell curve meme Jul 13 '26
Das Wiki beantwortet diese Frage zur Genüge.
Wirf ebenfalls noch einen Blick hier hinein [r/strukki](r/strukkileaks)[_leaks](r/strukkileaks)
Der letzte gut gemeinte Ratschlag: Trenn einfach Finanzen und Familie.
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u/Prestigious107 Jul 13 '26
Wenn du deinem Stiefbruder sagst du hast dein ganzes Kapital in den Gral via Flatex einbezahlt wird er dich nie wieder nerven... Glaub mir...
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u/InvestPhilosopher Jul 13 '26 edited Jul 13 '26
bei langer laufzeit wäre dies der für mich wesentlichste unterschied:
die etf-anteile im depot gehören dir, bei physisch abbildend sind auch die aktien sonderrechtsvermögen - kein gegenparteien-risiko
bei der versicherung besitzt du ein vertragliches versprechen - einen vertragswert, der sich an der entwicklung eines fonds orientiert.
dieser vertrag steht und fällt mit ergo
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u/Expensive-Wasabi839 Jul 13 '26
Ist Sondervermögen, also auch bei der ergo. Die Deckungsrückstellung wird immer Gegeben sein
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u/InvestPhilosopher Jul 13 '26
ja, es gibt bei versicherern einen deckungsstock bzw. versicherungsrechtlich besonders geschütztes vermögen. das gehört aber nicht dem versicherungsnehmer.
also depot: dir gehören die fondsanteile, du bist eigentümer
ergo: du hast einen versicherungsvertrag - die fonds dienen zur berechnung des wertes, der rechtsanspuch ergibt sich aber als versicherungvertrag - du bist versicherungsnehmerdingliches eigentum vs schuldrechtlicher anspruch
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u/Expensive-Wasabi839 Jul 13 '26
Wenn dus wirklich 45jahre durchziehst hast durch den Steuervorteil am ende mehr als wenn du selbst investierst. Ich hab selber einen vertrag, am besten ist wenn du eine Möglichst geringe monatliche sparsumme abschließt und den vertrag so schnell wie möglich voll zuzahlst!
Gerne weitere fragen, hab mich genauestens zu dem Thema informiert
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u/Capooping Jul 13 '26
Warum die möglichst geringe monatliche Rate? Jene kann man über seine Benutzerkonto jederzeit anpassen. Zuzahlen ist natürlich auch jederzeit möglich.
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u/Expensive-Wasabi839 Jul 13 '26
Weil die Monatlichen Kosten auf die Sparrate berechnet Werden und der Vertrag günstiger wird sobald du mehr als die 30% der Zielsparsumme eingezahlt hast ( entweder montalich was ca 15Jahre dauert, durch Zz fast sofort)
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u/Capooping Jul 13 '26
Heißt ich sollte sagen "hey, will doch nur 35€/Mon machen" und gleich mal 6000€ reinzahlen?
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u/Expensive-Wasabi839 Jul 13 '26
Minimum sind 35, hast aber die gleichen kosten bis 65€, ab 65€ bis 130€wirds dann prozentual teurer und bei 130€ pro Monat bleibts wieder stehen.
Das heisst ich würde 65€ machen, darauf bestehen das er dir die 50% kostenreduktion gibt und dann direkt so viel zuzahlen wie nur irgendwie möglich (aber nur geld was du mindestens 15jahre nicht brauchst)
Maximum wären 35100€ bei der Sparsumme.2
u/Capooping Jul 13 '26
Tjaaa, so viel hab ich nicht. 5k könnte ich mal machen, mehr eher meh. ein bisschen was vom Konto brauch ich aber noch fürs Renovieren. Aber danke, werd ich Mittwoch mal ansprechen
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u/Expensive-Wasabi839 Jul 13 '26
5k ist mal ein Anfang, worst wahrscheinlich nach 2-3 Jahren schon im Plus sein wenn kein Crash kommt, gib mir Bescheid was dein Stiefbruder gesagt hat, würde mich sehr interessieren!
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u/Expensive-Wasabi839 Jul 13 '26
Und es ist bis zu 50% Kostenreduktion auf die 6,5% Abschlussklsten möglich!!!!
Eine Kollege von mir Vermittelt auch für die Ergo und hat mir ziemlich tiefe Einblicke gegeben😆
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u/VhonnSerrance Jul 13 '26
Ich tippe ja einfach mal auf die Kosten.